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中小金融机构风险控制对策研究 　　摘 要：中小金融机构作为具有较强发展潜力的一个群体，其规模及发展速度迅猛，同时不断暴露风险控制能力薄弱的问题。文章重点分析中小金融机构风险控制建设的意义及建设过程中存在的问题，基于问题给予一些行之有效的解决措施，意在强化中小金融机构风险控制建设，实现健康发展 关键词：中小金融机构；风险控制；优化措施 中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2016）04-72 -02 近年来，我国国民经济发展迅速，中小型企业对融资的需求日益迫切，居民个人对金融服务需求逐渐旺盛，加快了中小型金融机构发展的速度。据中国人民银行发布的《2015年第三季度金融机构贷款投向》显示，2015年9月末，金融机构人民币各项贷款余额92.13万亿元，同比增长15.4%，增速比上季末高2个百分点，前三季度增加9.9万亿元，同比增长2.34万亿元。可见中小金融机构逐渐成为社会经济发展不可或缺的金融力量之一，承担着提升全民生活水平、社会前进发展的责任。但在运营过程中日益面临的风险问题影响发展进程，实力小，抵御风险能力弱，风险系数高，因此，如何有效解决中小金融机构在发展中的风险问题是其可持续发展的重要因素 一、中小金融机构风险控制建设的意义 （一）有利于进一步提高我国中小型金融机构风险控制意识 我国中小金融机构的风险控制意识比较薄弱，金融机构提供业务时仅仅追求数量而忽视质量。风险控制建设要求中小金融机构在开展健康、持续业务时，务必全面分析各种风险，注重提高机构资产质量，降低不良贷款率。提高风险控制意识有助于引导机构管理人员处理决策人员之间的协助，同时，对发育金融市场、建设市场化动作机制、完善公司治理机制发挥积极作用 （二）有利于科学管理贷款风险、促进金融健康发展 对中小金额机构风险控制加强建设，严把信贷出口，降低小额信贷坏账、呆账比率，扩大开展小数额信用贷款业务，促进中小金融机构信贷可持续健康发展。实行科学严谨的贷款风险控制，优化金融投资和融资环境，不仅利于机构自身长远发展，对于逐步规范我国中小金融机构体系也具有重要意义 （三）有利于推进中小金融机构发展方式转变 全面风险控制体制建设是控制增量风险、保持金融机构长期稳健发展的必要保证。提升风险控制能力，促进金融机构从风险价值、绩效体系等方面树立正确的发展观，由简单的扩大规模发展向风险调节收益最大化发展模式转变，以便实现经营机制转换，向现代先进的金融行业迈进 二、中小金融机构风险控制建设存在的问题 当前，虽然有些中小金融机构在法人改革、体系完善、风险控制等方面取得了一些成绩，逐渐提高竞争能力，强化风险控制观念，优化风险控制制度。然而，激烈的竞争市场、风险加大的金融系统对金融机构的生存和发展提出更加严厉的要求，风险的综合性与复杂性不断增强，这些问题在一定程度上阻碍中小金融机构的发展，需要引起理论界和实践界的高度重视 （一）金融风险具有先天性和时滞性 金融机构与其他产业主体比较，先天资本不足，自身规模较小，资产定价能力较差，风险抵御能力较弱。其贷款客户集中度较低，贷款数额不大，贷款期限较长，收益较低，不良贷款率偏高。利率市场化改革大势所趋，加剧中小金融机构的同业竞争风险，利差收窄同时增加中小金融机构的盈利风险。金融市场本身存在信息不对称现象，金融交易一般不是现买现卖，利率逆向选择将扩大中小金融机构的潜在信用风险 （二）风险控制体系不健全 中小金融机构的风险管理运行效率不高、独立性受到一定限制，专业性有待进一步提高。经营管理水平不高，资金外流现象严重，金融机构内部所有权与经营权紊乱。内部风险控制制度是金融机构对工作人员进行约束的保障，也是金融机构在经营过程中约束客户的一种潜在方式。不合理的风险控制体系、不完善的风险控制工具、疏于防范的信用风险程序，容易在执行过程中出现问题，如制度实施性差、操作力度不够、服务效率偏低，这些问题都会引起中小金融机构在业务办理过程中出现瑕疵，从而会对金融机构整体收益带来影响 （三）外部支持力量薄弱 外部环境对金融机构风险控制的影响不可避免，国家有关政策的颁布，如货币政策、财政政策、新巴塞尔协议的修正等都可能给中小金融机构带来利益的变动。政府主导的城市商业银行组建模式导致中小金融机构资产质量先天不高，难以充分发挥优势，无法实现资源的最优化配置，在竞争中变得更加脆弱。相关优惠政策不到位，金融机构在行政干预面前处于被动地位，这些因素会增加中小金融机构的经营成本，恶化经营状况。同时，没有引进股份制商业银行的业绩工资模式，缺乏收入激励机制，不能充分调动员工的活跃性和创造性 三、优化中小金融机构风险控制建设的有效措施 （一）准确进行市场定位，提高自身