互联网金融下大学生消费信贷探究探析.docVIP

互联网金融下的大学生消费信贷研究分析 　　摘 要：当下，伴随着互联网金融的不断发展，很多企业进入大学生信贷消费市场。并且随着信贷消费走入校园，大学生已经成为还贷一族中的重要组成部分。然而除了消费信贷所带来的便利和刺激消费的同时，也对大学生消费习惯，消费行为以及消费模式产生了根本性地影响。因此，正确的认识互联网消费信贷带来的影响，并以此引导大学生树立正确的消费观就变得尤为重要 关键词：大学生消费；信贷消费；金融市场；互联网金融 近年来，不仅由于大学生历经几次扩招，而且他们作为这个时代新颖事物的消费者，直接导致了互联网信贷消费市场的繁荣发展。而高校学生是有其自身特性的消费群体，消费行为、消费心里等经常会受到环境和消费领域的影响。因此通过研究分析大学生的日常生活消费支出情况可以看出校园传统的消费模式已经改变 一、大学生消费信贷现状 据了解，到2016年我国约有780万大学毕业生，在校学生在3200万人左右，如果单独看大学生在校期间购买1到2次电子产品的话，其信贷市场规模就可以达到数千亿，因此其消费区间是非常庞大的。也正因为当下的校园信贷市场规模十分巨大，由此才会使各个互联网金融企业纷纷进入大学生信贷消费市场 1.基于互联网金融的信贷消费市场 由于2009年中国银监会规定限制了银行向大学生发放信用卡，因此这一时期的大学生无法从银行得到信贷的超前消费，大学生消费信贷市场发展由此受困。但随着互联网金融红利时代的逐渐繁荣，间接促进了消费信贷市场的开发和创新，并呈现出一种蓬勃发展的状态。而在2016年，校园信贷消费市场不仅会迎来高速发展的同时，各个进军大学生信贷市场的金融机构之间的竞争也会更加激烈。因受互联网金融的影响，大学生消费信贷市场因其潜在巨大的消费群体和可以预期的庞大利润增长空间，市场规模可达到数千亿人民币。所以面的这样的市场前景，银行和很多互联网机构都在争抢校园消费信贷市场份额。近年来，银行对大学生信用卡的研发越来越重视，发卡量也在逐渐增加，有些银行还推出了针对大学生群体的产品 2.信贷市场高速发展下的隐患 为了在市场上争取更多的大学生消费信贷市场份额，各个银行和金融机构竞相降低条件。而且一些大学生为了恶意地逃避超前消费所产生的债务会利用市场征信制度不健全的漏洞。这会导致一旦学生消费信贷过度膨胀，失去偿还能力，就会加剧机构亏损，使大学生消费信贷陷入膨胀的混乱现象。只有消费信贷与消费能力相适应，才能确保大学生消费信贷运行在良性轨道上；否则，不顾风险，放纵大学生没有节制的信贷消费，无异于把大学生往“火坑里”推，其后果是十分严重的，不仅会加重大学生及其家庭的偿还负担，且一旦债务缠身，会使其无法专注于学业 3.大学生消费信贷发展的困境 随着近年来校园贷频现“跳楼自杀”、“裸贷”等极端事件，再加上相关部门的监管收紧，一部分机构平台已经开始逐步放弃校园信贷市场。在校园信贷市场迅猛发展的同时，一些诸如虚假传播、暴力收款等乱象也随之而来，并向着越发严峻的态势发展。目前大学生信贷消费中存在着几大缺陷，其中最严峻的问题就是有些利率太高，一些机构平台的贷款利率甚至能达到40%；其次，宣传用语不明确，“不需要如何抵押”、“立即到款”、“免息”，这些标语都极具有迷惑性；最后，审核不严，缺乏法规法制的约束；由于学生市场广阔，许多机构为了抢夺这个市场也在盲目的跟风进入，直接导致了市场鱼龙混杂，乱象丛生 二、消费信贷对大学生消费行为的影响 1.消费行为模式的影响 在大学生的日常消费中，大部分是在现实完成的，比如出行，吃饭等，但诸如电子产品，网购产品等部分是在线上完成的。随着互联网金融迅猛发展，网络信贷的出现使大学生可以得到一种超前消费的享受，在这种状态下大学生在日常消费选择当中更加倾向于使用互联网信贷。因此可以看到的是，消费信贷对大学生消费行为的影响是使校园消费更加有一种偏向互联网消费的趋势 2.消费习惯的影响 大学生消费信贷其实是通过一种信用贷款的方式，审核大学生本身的信誉等级，消费习惯、在校表现等因素，由大学生本人申请，可得到的一笔可观的信用额度。言下之意在于，不是每一个大学生都能申请到这一步信用贷款；优秀的大学生，有着良好习惯的大学生将拥有更好的信用额度；如果没有按时还款，很可能会影响到今后的信用评级，影响信用额度。在这样的一个动态的交互过程中，可以让大学生更加了解自己在这个消费环节里扮演的角色和承担的责任。在这样良好的习惯培养中，将会对大学生的信用意识有着进一步的提升；同时通过按揭、超前消费的方式去满足当下的消费，在自己有能力时及时偿还。在这样的情况下，互联网信贷其实可以带给学生更好的信用消费习惯、规划自己资金财产的使用习惯。然而运用不好的话，也会导致大学生养成不良的消费习惯