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互联网金融与小微企业融资模式创新研究 　　摘要：在网络相应技术不断发展的过程中，互联网金融的产生，强调“分享”以及“合作”，这对于小微企业来说，为其日后平稳发展予以了条件。所以本文将先对“TSOIF”进行叙述，从小微企业整体在融资环节存在的问题对如何创造创新进行合理思考，为小微企业可以平稳发展予以有价值的资料，也为“TSOIF”在内容方面拓展做贡献 关键词：互联网 金融 小微企业 融资 模式 中图分类号：F832.5 文献标识码：A 我国的经济在不断地发展，这个过程中，小微企业的数量已经大幅度增加，这些小微企业对于就业难这个情况，予以了正面作用，也对经济的发展予以了推动。但是小微企业无论是在规模方面还是工作人员的能力方面，都还存在着问题，尤其是在融资环节，这个问题不能良好解决，小微企业就不能良好发展，不仅会使得收益方面不会提升，还会被他人合并甚至于破产。而“TSOIF”的不断发展，对于融资方面，可以予以正面作用，但是小微企业的负责人必须对当前融资的方案、模式等予以研究，并做到创新 一、“TSOIF”基本叙述 第一，计算机网络相应技术不断发展，这样的情况下，人们生产和生活各环节都已经极大改进，“TSOIF”开始出现，但是对于“TSOIF”的解释，还没有达到统一的要求，而我国开始发展“TSOIF”时间还比较短，但是“TSOIF”也已经良好发展，在网络中交易已经非常简单，交付两方人员，不需要再当面来操作，即使是不同城市或者是银行，也不需要花费“中介”费用，所以在效率、效果方面，已经大幅度提升；第二，对于“TSOIF”，与之相关的银行工作人员提出，金融类机构之中，必须运用网络相应技术，只有这样才能够保证“TSOIF”可以被大范围的人们来运用，这样的说法虽然可以与他人的说法有不同的地方，但是“TSOIF”依然使得金融类机构之间可以对自身服务予以提升，这对于原来的金融来说，已经进行大幅度提升，第一个体现是在大数据的情况下进行金融类操作，“TSOIF”中的操作，原有用的“抵押”方法、客商之间的关系等方面已经改变，第二个表现是“TSOIF”中依据长尾相应理论上进行的操作，这个方面和原有需要用银行和客商来进行操作对比，有一些差别，“TSOIF”更加强调小微企业类规模比较小的客商，第三个表现是在工作方法上，更加注重于方便和较快速度[2] 二、小微企业整体融资环节的问题探析 第一方面，融资环节工作过于单一对于国有企业、大规模的企业等，虽然数量不算多，但是对于国家经济的发展仍然具有重要的正面作用。但是对于小微企业来说，当前却不能良好发展，而主要的原因就是融资环节工作非常单一，一是渠道方面只能自己找寻其他的客商，包括向企业的外部和企业内的股东两个方面，二是银行对于小微企业的贷款等服务的数量并不多，所以在这样的情况下，小微企业的负责人只会向朋友、亲人等借钱，甚至是高利贷等不符合法律要求的行为[3] 另一方面，融资需要过高的成本，很多小微企业都没有较大规模，管理工作也有很大的问题，所以在财务制度上并没有予以规范，基本上建立在现金交易基础上，尤其是缺少银行流水和相应财务报表方面的可靠财务记录，向银行借贷环节中银行往往会对小微企业财务报表、流水予以审核以及信用评级等。加之小微企业较差抗风险经营能力以及较短经营时间等，由此银行会将小微企业实际发放贷款利率不断上浮。从银行角度而言，上浮贷款利率是为了将自身放贷风险降低，而从小微企业角度而言，利率上浮加上公证费以及登记费和相应的担保费的提高等也将其融资实际成本提升[4] 三、“TSOIF”的情况下对小微企业融资模式改进的思考 （一）革新众筹融资结构 对于大企业来讲，无论是发展规模还是相应的生产技术等等均具有一定的优势，如众所周知的众筹网。而针对小微企业而言，本身发展还不够稳定，在实际生产经营之中还会出现较多的难融资状况，所以需要在“TSOIF”的基础上进行发展，同时小微企业方面融资模式实际创新还集中在众筹融资上[5]。其融资流程主要是集中在以下几方面： 一是小微企业利用文字图片或者是视频将开展活动项目向众筹平台予以提供，并设定自身筹资具体资金数额和活动时间； 二是众筹平台对小微企业提供项目内容予以审核，审核通过后开始进行众筹融资； 三是在规定时间范围内完成融资则项目可以开展，发起人也可以得到融资资金，项目开展完毕之后提供众筹者相应报酬。而所谓众筹融资指的是依托于SNS以及互联网将公众力量聚集起来，进而为众多小微企业开展项目活动予以资金支援，相较于传统银行借贷该种融资模式具备较低门槛。这也是造成小微企业在众筹过程中难以得到进步的主要原因，所以还需要在根本上改革众筹融资的结构，才能够在根本上改善小微企业的发展现状 （二）革新大数据的融资途径