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互联网金融对银行个人理财业务的影响与应对措施 　　摘 要：随着互联网行业与金融行业的深度融合，各类互联网金融个人理财产品如雨后春笋般兴起，对商业银行的个人理财业务形成了实质性的冲击。文章深入研究了当前互联网金融个人理财业务的特点及其对商业银行个人理财业务的影响，在此基础上为商业银行提出了有效的应对策略 关键词：互联网金融；商业银行；理财业务；创新 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）02-103 -02一、绪言 随着互联网行业与金融行业的深度融合，货币基金类、定向委托投资类、P2P网络信贷类等各种互联网金融个人理财产品如雨后春笋般兴起，对商业银行的个人理财业务形成了实质性的冲击。商业银行亟需根据当前市场竞争形势和自身经营特点，进行个人理财业务的转型创新改革，才能维持或者提升其个人理财产品竞争力，在将来更加激烈和残酷的市场竞争中立于不败之地。本文深入分析了互联网金融个人理财业务的特点、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响以及商业银行的应对策略，具有重要的实践指导意义 二、互联网金融个人理财业务的特点 目前的互联网金融个人理财业务主要分为货币基金类、定向委托投资类和P2P网络信贷类。总体上看，互联网金融个人理财业务相对商业银行个人理财具有门槛较低、灵活性较强，品种齐全、收益性较高，手续方便、效率较高等特点 （一）门槛较低、灵活性较强 互联网金融个人理财业务的门槛较低、灵活性较强。现行条件下，各大商业银行理财产品购买金额往往起点金额至少在5万元以上，而且必须提前5～10天购入才能抢到额度，到期后方可支取。相对而言，互联网金融个人理财门槛较低，其中的货币基金类一般都是1元门槛，而且可通过理财平台垫款的形式随时支取赎回，而不必像购买基金公司的货币基金那样T+1到账。定向委托投资类和P2P网络信贷类一般门槛都在1万元左右，而且很多理财平台都通过支持持有一定期限后可转让的形式增强流动性，低门槛和灵活性一下子拉近了普通大众和金融理财的距离 （二）品种齐全、收益性较高 目前的互联网金融个人理财业务已经比较成熟，理财品种比较齐全，基本上能够较好的满足各类风险偏好投资者的投资需求。其中货币基金类个人理财的投资方向是国债、银行定期存单、央行票据等短期货币工具，风险最低，流动性最好，适合风险容忍度较低的投资者，但是其收益率堪比货币基金，远超具有同等灵活性的银行活期存款；定向委托投资类个人理财的投资方向是委托贷款、信托计划、资产管理计划等定向委托投资标的，风险适中，安全性适中，适合风险容忍度适中的投资者，但是其收益率远超银行中短期理财产品，堪比银行长期理财产品；P2P网络信贷类个人理财的投资方向是一般借款项目，风险最高，安全性最低，适合风险容忍度较高的投资者，当然收益率也非常高，银行几乎没有同等产品可达到如此之高的收益率 （三）手续方便、效率较高 互联网金融公司凭借其平台和渠道优势，为客户创造良好的产品购买体验。互联网金融个人理财产品的购买通过各类移动智能终端即可快速操作完成，操作比较较简单、手续也非常方便。以阿里巴巴为例，通过支付宝这一拥有广泛客户基础的平台，开展嵌入式直销，把理财产品便捷融入客户生活，提高客户粘性。大多数互联网金融平台还开发了自动理财功能，即用户可以设置将支付平台账户（比如支付宝余额）上高于一定金额（比如100元）的资金全部转入理财账户（比如余额宝）实现增值。与电子商务相连的综合金融服务平台经过多年的开发已经非常成熟，也受到了反复的检验，运行效率极为出色 三、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响 互联网金融对商业银行的个人理财业务产生的影响，包括侵蚀商业银行利润、培育更多的具有理财观念的客户群、刺激商业银行个人理财业务改革创新等 （一）侵蚀商业银行利润 互联网金融对商业银行个人理财业务的直接影响就是对其形成了较为强劲的竞争，使得银行的存款或理财资金正越来越多的被吸收至互联网金融产品之中，在一定程度上侵蚀了商业银行利润。相对于商业银行，互联网金融不需要建设营业网点，不需要非常多的人力物力，运营成本相对更低，在产品的销售和设计上更具有前瞻性和开放性，更能贴近客户的实际需求，更便利客户的投资操作。在产品的宣传和推广上，不需要花费巨额费用做铺天盖地的媒体广告宣传，而是更侧重于从增强用户体验的角度，使用户切切实实的感受到实惠和便利，进而使得每个老用户成为“义务宣传员”。种种竞争优势使得银行存款或者理财“财富大转移”搬家到了互联网金融企业，尽管银行也推出了一系列“银行宝”类创新业务，但竞争力较互联网金融企业还有不少的差距，而且“银行宝”类产品的推出，也导致了银行资金成本的上升。所以互联网金融发展导致商业银行个人业务传统的垄断体