农村商业银行中间业务存在问题和可持续发展对策.docVIP

农村商业银行中间业务存在的问题及可持续发展对策 　　摘 要：随着利率市场化的不断推进，金融机构之间竞争日趋激烈，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的农村商业银行来说，改变传统经营模式势在必行，调整业务结构，大力发展中间业务，已成为农村商业银行重要的发展策略。通过对农村商业银行中间业务发展中存在的问题及其原因进行分析，提出一些可持续发展与风险管控等方面的对策和建议 关键词：农村商业银行；中间业务；风险管控 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）04-74 -03 一、农村商业银行中间业务发展中存在的问题 （一）成本――收益率低下 目前我国农村商业银行的中间业务量和服务费都处于相对低水平，机会成本较高，成本-收益率低下。各商业银行之间为了抢占市场，纷纷打响价格战，采取少收费或者免费服务策略，以提高客户回头率。此外，传统的农村商业银行经营储蓄观在客户心里根深蒂固，客户习惯于免费服务，对银行收取手续费还处于抗拒阶段。基于以上两点，中间业务这一新型创收服务只能退化成为商业银行的免费副业务，体现不出其为农村商业银行应有的贡献与价值 （二）中间业务结构不合理 从我国国有商业银行的中间业务结构来看，中间业务主要发生在支付结算类、代理类和信用卡类业务，这些业务都属于赢利性很低的业务，银行主要靠客户的覆盖广度来推动中间业务的发展。而发展相对落后的农村商业银行的中间业务范围则更加狭窄，基本集中在代理业务上。此类业务不仅盈利性较低，而且主要客户人群大多分布在县城，在村镇区域的推广则显得较为艰难 （三）专业人才匮乏，自主创新能力不足 无论是从技术层面，还是从人才层面来看，我国农村商业银行都没有什么优势。一方面在信息系统建设方面，我国农村商业银行与国外商业银行根本不在一个数量级上，很多技术含量高的中间业务难以推广。另一方面由于农村商业银行缺乏复合型人才，严重制约了新产品的研发 （四）中间业务市场定位失误 中间业务在我国银行业经营中长期处于从属地位，农村商业银行更是没有把中间业务当做主要业务经营。与之相反的是，农村商业银行在面向广大县域村镇客户时，仅仅将中间业务当做可有可无的搭售工具，导致中间业务考核不仅不受重视，还过于片面 （五） 风险管理意识不足，内控制度低效 在风险管理方面，农村商业银行普遍存在金融产品管理制度不健全，缺乏后续管控，容易造成潜在风险，影响农村商业银行资金链运转。一是治理层结构单一。目前国内商业银行法定的决策机构和权力机构由董事会担当，具有决策权和控制权。但目前很多农村商业银行的董事会并没有真正行使相关权利，并且还存在一些挂名的荣誉董事与监事会成员，影响银行内部管理机构的合理发展；二是缺乏深入员工心理的银行内部控制文化，高层管理者对内部控制文化的重视程度低下，没有大力推广建设形成优良的文化氛围；三是风险管理水平低。我国现有的农村商业银行大多是刚刚从当地原有的农村信用合作社转型而来，商业化经营时间短暂，缺乏相关发展经验，尚未建立独立的风险管理体系；四是内部控制制度不完善。农村商业银行有其自身的局限现，发展格局较小，战略性眼光稍显不足，目前尚未形成较完整的内部控制管理体系，内部管理控制的有效性有待提高 （六）面对互联网金融渗透威胁，农村商业银行中间业务缺乏有效对策 随着以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付的发展壮大，年轻的顾客群体更加偏向于方便的互联网新型支付。而农村商业银行在电子银行客户覆盖率和互联网技术积累方面和互联网企业、股份制银行均存在较大差距，面对它们的直接竞争，显得后劲不足 二、农村商业银行中间业务存在问题的原因 （一）农村商业银行起步晚，中间业务规模小，与竞争形势和发展战略的要求还有很大差距 目前我国农村商业银行发展中间业务年限短，业务品种还处于初级阶段，不能满足当前客户需求，在过去的一段时间内中间业务主要是传统的汇兑结算，近几年，农村商业银行才逐步拓展了一些新业务，而中间业务在国际银行业中发展相对较快，农村商业银行在中间业务上的投入显然跟不上中间业务在市场需求上的发展速度 （二）农村商业银行内部对中间业务的重视程度不足 大多数农村商业银行把中间业务的管理分散在多个不同部门中，对中间业务没有设置相对完整的中间业务部门，甚至一些银行员工对中间业务的具体内容还不够了解，总体缺乏一个能够进行统一的规划、指导和有效协调的部门。而且国内金融业对银行新型业务的研究程度不高，创新意识淡薄。长期以来，农村商业银行都是跟随国有银行的脚步进行发展，自身创新能力有限，普遍只重视在区域范围里开拓发展传统存贷款业务 （三）银行跨区域经营，农村商业银行竞争压力大 农村商业银行在抢占当地市