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商业贷款信贷风险控制策略研究 　　[摘 要]商业贷款是商业银行最基本的业务，商业贷款风险控制是银行经营的关键事项。由于短期商业贷款和中长期商业贷款具有较大的不同，本文分别对其风险控制策略予以研究 [关键词]商业银行 商业贷款 风险控制 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0125-01 一、短期商业贷款信贷风险控制策略 1、防止借款人提供虚假资料 防范借款人提供虚假资料的最有效的办法是客户经理亲自参与办理重要的法律手续。对于担保贷款，客户经理对担保人提供的担保（包括保证、抵（质）押、质押）资料应到担保人单位实地当面核对，以确保担保行为的真实性，若担保人为有限责任公司或股份有限公司，应根据其章程要求公司董事会会股东大会出具同意担保或同意抵（质）押的决议，并对董事会成员签字的合法性进行确认。若抵（质）押物系国有企业所有，客户经理还必须当面取得有权部门出具的同意抵（质）押的函件。若抵（质）押为借款人与他人共同所有，客户经理必须当面取得共有所有人出具的同意为其抵（质）押的书面证明。最后，对于抵（质）押财产，客户经理还应与借款企业相关人员共同到抵（质）押登记部门能力登记手续。这样客户经理便能在一定程度上有效防范借款人提供的虚假资料 2、在发放贷款前要求借款人落实第一还款来源 在任何情况下，银行都应充分重视第一还款来源，因为以保证或抵（质）押担保方式降低的风险并不是绝对的。在信贷实务中，保证或者抵（质）押担保贷款往往存在许多问题和不可预测性。如企业经营状况发生变化，无力偿还贷款，或因经济纠纷不愿偿还贷款，使得银行债务悬空；再如在诉讼过程中收到外部干扰，不能正常执行或执行结果对银行不利；又如，如果法院对抵（质）押物进行拍卖时，重新评估价比原价低，加上拍卖费、印花税、措施建设税等，银行还是会遭受一定的损失。因此，银行必须重视第一还款来源，根据借款人的经营管理状况、领导人水平的高低及企业发展潜力综合考虑是否发放贷款 3、辨认虚假用途的借款申请 根据短期商业贷款的使用特点，如果企业编造虚假用途的贷款合同，客户经理可以有针对性的采取措施予以辨别。对于制造业，可以了解企业的生产经营情况，客户经理可以下到车间，随机找人交谈，以掌握企业产品销路是否畅通，最近是否会扩大规模等，因为如果企业管理层有这些打算，一般会在各种场合进行宣传。对于批发企业及零售企业，辨认方法是要求客户提供“商品购销合同”，并对合同的真实性进行调查了解。对于服务企业，如果客户经理从其账上看不出应收账款的明显增加，或与有关人员交谈时了解到企业并无扩大规模的愿望及能力，则贷款用途大多不真实 4、认真落实贷款保证或抵（质）押物担保措施 现阶段，银行一般很少会向客户提供信用贷款，通常会要求解开企业以自有财产进行抵（质）押或要求借款人提供担保资产好具有担保能力的保证。如果贷款保证或抵（质）押物担保措施落实，就能够有效防范风险。客户经理落实贷款保证或抵（质）押担保措施时要特别做好以下几方面的工作 （1）对担保人的担保资格和经济实力进行审核 （2）对抵（质）押物的权属证明进行审核 （3）确定合理的抵（质）押率 （4）督促借款人办妥抵（质）押财产的各项法律手续 5、通过各种培训提高客户经理的综合素质，严格奖惩制度 银行通过培训提高客户经理的职业道德修养，树立正确的人生观和道德观；根据对客户经理的知识结构要求，有针对性地进行业务培训，提高客户经理的业务水平。同时，银行还应建立严格的奖惩制度，对于违反制度规定造成银行资金风险的人进行严厉处罚，以示警戒；对于工作认真细致，办理业务时从不出现差错，也没有出现过问题贷款的客户经理，给予一定奖励，培养高素质客户经理对银行的忠诚度和归属感。只有建立起一支素质高、能力强的客户经理队伍，银行才能发掘到更多好客户，从根本上方法信贷风险 二、中长期商业贷款信贷风险控制策略 由于中长期商业贷款多为项目投资建设贷款，从项目论证到贷款发放，周期长、参与方众多，在短期商业贷款中常见的虚假借款人、虚假借款用途、虚假财务报表的粉饰等风险极少发生。对于中长期商业贷款风险控制，一方面要按照银行的风险管理程序，通过信贷风险管理的各个步骤、各种方法加以预防和消除。另一方面要根据中长期商业贷款的特殊性，有针对性地采取一些行之有效的方法 1、谨慎选择中长期商业贷款项目 由于中长期商业贷款风险大而且一旦真正发生风险，对银行的影响重大而深远，因此必须以非常审慎的思维来选择贷款项目。要做到谨慎选择贷款项目，必须要有相应的信贷政策或指导原则作保障。具体来说，就是要有一套严格的贷款项目选择标准，依照标准及时地把潜在风险大的贷款项目淘汰出局，对于可贷不可贷