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小额贷款公司发展瓶颈及未来出路研究 　　【摘要】自小额贷款公司在我国成立以来，取得了快速的发展，在解决贫困、促进经济发展和完善金融体系等方面发挥着重要的作用。但是，小额贷款公司在快速发展的同时出现不少问题，这些问题的存在制约了小额贷款公司的进一步发展壮大。特别是在当前经济下行压力加大和互联网金融席卷之下，小额贷款公司面临的外部环境更严峻。本文分析了小额贷款公司发展现状，并深入分析小额贷款公司发展的瓶颈，最后试图为小额贷款公司如何实现健康发展提出相关政策建议 【关键词】小额贷款公司 发展瓶颈 互联网金融 P2P 一、引言 20世纪70年代，尤努斯创办孟加拉格莱珉银行以来，小额贷款已惠及全世界许多发达国家，尤其受到广大发展中国家的欢迎。小额贷款作为一种金融创新，在解决贫困、促进经济发展和完善金融体系等方面具有重要的作用。我国农业人口占绝大部分，城乡差距较为明显，并且“三农”问题突出，虽然农村金融体系经过多次改革，但仍然存在服务不到位的问题。中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，融资难题一直制约着中小企业的发展。小额贷款公司的出现，不仅弥补了农村金融体系缺位问题，而且有效缓解了中小企业贷款难、融资难的问题。由于我国小额贷款公司的服务对象是面向农村和中小企业，服务对象先天的缺陷，使其在具体运营和操作上面临很多的风险。尽管近几年来，小额贷款公司出现了快速的扩张，但其发展仍然处于起步阶段 当前，我国经济下行压力加大，部分存在严重发展瓶颈的小额贷款公司发生了倒闭，线上借贷P2P、P2B平台的兴起，使小额贷款公司面临的外部竞争环境更为严峻。在多重因素的影响之下，小额贷款行业在经历了快速扩张阶段后，进入到了调整阶段，行业中公司开始呈现出两极分化的趋势。如何破解自身发展瓶颈，实现可持续发展是小额贷款公司面临的重要课题。本文通过深入分析小额贷款公司发展面临的瓶颈，积极探索我国小额贷款公司未来发展的出路 二、我国小额贷款公司现阶段的基本情况 截止2016年第一季度末，全国小额贷款公司的数量有8867家，小额贷款公司的数量得到了快速扩张，但是与2015年第一季度相比，小额贷款公司减少55家，下降了0.62%；贷款余额同比减少73.66亿元，下降了0.78%。实收资本同比增加33.35亿元，增长了0.40%；小额贷款公司从业人员2016年第一季度末达到116365人，与2015年第一季度相比，从业人员数量了3247人，增长了2.87%，小额贷款公司的快速发展为社会提供了很多就业岗位，一定程度上缓解了我国就业的压力{1} 三、小额贷款公司面临的发展瓶颈 （一）制约小额贷款公司发展的外部环境 1.主体地位不明，监管执行困难。不同于商业银行，小额贷款公司只提供贷款业务，不适用于《商业银行法》；从事金融业务的事实又使小额贷款公司不同于一般的有限责任公司而成为“准金融机构”，不能完全适用《公司法》；又区别于自然人，所以小额贷款公司也不属于《民法通则》规定的民间信贷法律制度的监管和调节范围。主体地位的不明确使得其业务行为在法律监督中出现空白状况。小额贷款公司开展的业务属于金融业务，但是，目前主要是由地方政府负责监管，而不是金融监管机构，造成了行政主体上权力与职责的不吻合。正是因为监管主体的不明确，小额贷款公司的业务经营在法律上的主体地位也存在着问题 2.政策支持力度不够。《小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司是经营小额贷款业务的特殊企业法人，但是相关法律中又未对这类特殊企业法人做出规定，这使得小额贷款公司处境尴尬。小额贷款公司的税收按照工商企业相关税收来进行计算，其资金周转快速的特点使得其面对比商业银行更大的税负。同时，小额贷款公司不属于金融机构，其融资只能依照企业贷款利率，银行贷款对抵押担保要求很高，这些都造成了其融资成本偏高。另外，一些地方对于小额贷款公司实施的财政补贴、税收减免等政策并未落到实处，使得小额贷款公司的发展举步维艰 3.融资渠道狭窄，后续资金不足。根据银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，明确规定小额贷款公司的资金来源主要是股东的实收资本、不超过两家银行业金融机构的融入资金以及捐赠资金。小额贷款公司从银行融入的资金不能超过资本净额的50%，最大也只有1.5倍的融资杠杆率，根本满足不了市场的实际需求。当一笔大额贷款放出小额贷款公司很有可能面临无款可贷的状况。小额贷款公司“只贷不存”的经营模式，以及无法在资本市场上发行债券融资，使得融资渠道狭窄，资金的短缺阻碍了公司业务进一步发展 4.贷款利率定价偏高，缺乏科学性。《指导意见》规定小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。各地区经济活动活跃程度不同，而小额贷款公司贷款利率也只有