我国普惠金融发展探究.doc

我国普惠金融的发展探究 　　摘 要：金融就是价值的流通，是现代经济的核心，其交易频繁程度反映着经济的繁荣程度。随着在发达国家和发展中国家之间、在城市和农村之间、在大企业和中小企业之间金融二元结构的分化，金融资源分配不均衡，区域金融沙漠化等现象越来越严重。随着G20的召开，立足于解决这个问题的普惠金融再次被提上议程，本文正是在这种背景下，系统地分析普惠金融的发展。本文首先剖析了普惠金融产生的背景，接着阐述了普惠金融的概念，然后概括了普惠金融发展的意义，最后揭示了普惠金融发展的现状和发展的对策 关键词：金融结构；普惠金融；金融实践 一、引言 金融就是价值的流通，是现代经济的核心，其交易频繁程度反映着经济的繁荣程度。国际金融危机的爆发，暴露出了国际金融体系失衡的问题。和国际情况一样，国内同样存在着严重的金融失衡，“二元”结构使得贫富差距加大，金融资源分配不均衡，区域金融沙漠化。经济落后的地区往往金融的发展滞后，同时金融发展的滞后又使得地方发展缺乏充裕的资金的支持，限制了其缩小发展差距，二者形成正反馈效应，恶化形势，形成恶性循环。随着G20的召开，立足于解决这个问题的普惠金融再次被提上议程，本文正是在这种背景下，系统地分析普惠金融的发展。本文首先剖析了普惠金融产生的背景，接着阐述了普惠金融的概念，然后概括了普惠金融发展的意义，最后揭示了普惠金融发展的现状和发展的对策 1.发达国家和发展中国家 发达国家在国际金融中处于不可动摇的优势地位，掌握着世界上主要的金融机构和金融组织的权利。特别是在国际货币体系中处于霸主地位的美元，这种地位给美国在金融领域的发展带来巨大的优势。美国既可以通过加印美元使美元贬值变相减轻举债压力、刺激出口，又可以通过增加流通中的美元来弥补财政赤字，转嫁通货膨胀的风险。借此，美国可以在一定范围内维持经济的稳定发展，雄厚的经济实力使得美国可以轻易地从全球范围内吸取资金、资源。而发展中国家在金融体系中的话语权很小，很难获得大量外界金融支持，在加上本国内的金融体系本来就不完善，阻碍其发展建设 2.大型企业和中小企业 企业资金来源包括所有者权益和负债。在大型企业中，由于初始资本的庞大和企业自身累积盈余，所有者权益中的资金一般就比中小企业多得多。另外，在负债方面，企业融资的渠道更为广泛，既可以像银行等金融机构融资，又有上市和证券融资渠道，同时还有国家地区政策上的支持。而对于中小企业来说，商业银行为了风险规避对其的贷款审核严格得多，中小企业无法获得充裕的资金支持。再加上中小企业在金融市场上的地位较低，无法获得大量金融支持。原来政府对中小企业的支持力度一直不够，近年来鼓励创业、创新，才开始有了一些政策倾斜 3.城市和农村 在城市化的进程中，城市进行了工业化和现代化改革，逐步建立了完整的工业体系和金融体系。而农村依旧进行中传统的农业生产，生产结构单一，更不用说完善的金融体系了。在这个过程中贫富差距不断拉大，农村发展远远跟不上城市发展的步伐。这种社会、经济的二元结构决定了城乡之间的金融关系也是二元结构的。首先，金融市场方面，农村的金融市场由国有银行和信用社为主，交易规模较小，对借贷的限制性较高，正处于金融需求旺盛时期却不能满足供给。而城市以及形成了发达的金融市场体系，拥有充裕的资金支持城市的发展建设。而且国家金融制度也无法弥补城乡金融割裂的现状。城市金融的发展犹如滚雪球效应，发展越来越好，而由于资金的趋利性，农村金融的差距被放大。同理，大城市的金融发展也比中小城市的发展好，东部发达地区的金融发展比西部落后地区发展好 二、普惠金融的概念 普惠金融（Inclusive Finance）一词源于英文“Inclusive Financial System”，国际上通常称为包容性金融。这一概念是联合国于2005年“小额信贷年”中提出。2008年，金融危机推动了普惠金融联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）的成立。在2009年12月G20成立了普惠金融专家组，加强全球合作积极发展普惠金融等，在2010年6月通过了“创新性普惠金融的九项原则” 而在我国，2013年十八届三中全会正式将发展普惠金融正式纳入全面深化改革。在2016年9月于杭州举行的G20峰会中，讨论了三个关于普惠金融发展实践的文件，被列为重要议题之一 普惠金融，是指能适当地、有效地、全方位地以可负担的成本为有金融服务需求的社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，特别是为发展中国家、农村、农民、小微企业等弱势群体提供金融支持与帮助，改善经济结构，促进可持续发展 在服务对象上，多为弱势地区、弱势产业、弱势人群提供针对性服务；在服务产品上，除了基础的支付结算、储蓄等金融服务外，提供合理的