我国移动支付金融风险探析.doc

我国移动支付的金融风险分析 　　近年来，随着移动互联网的快速发展和智能终端的迅速普及，以手机支付为代表的移动支付得到迅猛发展。尽管我国移动支付的发展很快，但目前仍面临着许多亟待解决的风险制约因素，包括政策性风险、法律性风险、监管性风险、技术性风险、信用性风险和操作性风险6方面.只有全面认识这些风险因素，才能推动我国移动支付向更加成熟稳定、健康有序的方向发展 近几年来，随着智能手机的普及、大屏化、应用体验的不断提升，以及3G、4G、“互联网+”时代的到来，手机逐渐替代PC成为网民的主要上网终端，同时随着2012年我国移动支付标准的正式确立，金融机构、运营商、支付机构纷纷开始积极布局和拓展移动支付服务市场，移动支付的便捷优势逐渐深入人心，我国移动支付产业进入了一个快速发展的新时期，支付规模成倍增长，占我国电子支付的比重也日益提高。据中国互联网信息中心（CNNIC）数据显示，截至2015年年底，我国手机网民数量达到6.2亿人，其中通过手机进行移动支付的用户就达3.58亿人，增长率为64.5%，网民使用手机网上支付的比例由2014年年底的39.0%提升至57.7%。央行公布数据显示，近几年，我国移动支付产业快速增长，2013年移动支付业务和金额分别增长2.1倍和3.2倍，2014年增长1.7倍和1.3倍，2015年增长2.1倍和3.8倍，远远高于其他支付手段的增长速度，预计未来几年仍将成倍高速增长。目前，移动支付业务及金额占我国电子支付业务总量的13.15%和4.32%，已成为我国电子支付的重要组成部分 尽管近年来我国移动支付的发展十分迅猛，但从整个产业发展的角度看，其仍处于起步和加速发展阶段，在发展的过程中还存在着许多风险制约因素。只有全面认识并有效防控这些风险，才能进一步推动我国移动支付向更加成熟稳定、健康有序的方向发展 目前国内外学者在移动支付的风险及防范方面已经有一些有益的研究成果，不过近几年移动支付的发展日新月异，部分研究成果与当前我国移动支付的内外部环境及发展现状已经不相符合，其参考和借鉴价值有所下降。因此，在我国移动支付飞速发展的当下，有必要对其面临的风险重新进行梳理和系统深入地分析研究，以进一步推动我国移动支付的健康有序发展 1 政策性风险 移动支付的相关政策与规范不健全是业内公认的问题。一方面，移动支付属于移动增值服务和银行增值服务的交叉业务，根据其不同的业务类型和运营模式，需要适用不同的政策、规范，不能一概而论；另一方面，由于移动支付的产业链较长，涉及移动运营商、银行及第三方支付机构等多个行业，因此工信部、央行、银监会等多个政府部门均参与移动支付有关行业政策和标准规范的制定，但是不同部门制定的行业政策和规范的侧重点不同，甚至会出现相互交叉重复或者冲突的地方 目前，尽管我国先后出台了一些与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》、《支付机构客户备付金存管办法》等，但总体上看，这些部门规章大多是原则性的框架，操纵性内容较少，并且少有专门针对移动支付制定的政策文件，针对性不强。可以说，目前我国移动支付产业发展的有关政策还很不完善 2 法律性风险 移动支付发展过程中容易引发的金融法律风险主要包括合规性风险、沉淀资金风险和洗钱风险等。究其根源，主要在于还没有形成完善的法律法规体系 2.1 合规性风险 合规性风险有两种：一种是因为法律法规、监管制度不健全或缺失致使移动支付业务可能被叫停、整顿或更严监管的风险；另一种是移动支付机构因为违反现有法律法规或监管规定等而遭受法律制裁或监管处罚、经济或声誉损失的风险。合规性风险是移动支付机构面临的最基础的风险，一旦发生将会造成巨大损失。我国移动支付面临的最大和合规性风险是第二种，即由于法律法规、监管制度不健全或缺失导致的风险 我国自2005年开始着手建立能够适用于移动支付的法律法规体系，一些部门规章文件相继出台，如2005年的《电子支付指引（第一号）》《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，2006年的《电子银行业务管理办法》等。随着第三方支付的迅速发展，央行在2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，明确了非金融机构要接受央行的监管，同时通过颁发牌照来规范市场准入和划定业务范围。此后，央行又出台了《支付机构预付卡管理办法》《中国金融移动支付系列技术标准》《支付机构客户备付金存管办法》规范每类业务的具体运作 与移动支付有关的规章制度看似很多，但是到目前为止尚没有一个专门的法律法规来规范和保护移动支付领域。一是上述这些文件绝大多数是由央行或银监会制定的，在法律层