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我国银行消费者权益保护法律问题分析 　　摘要：本文主要针对我国银行消费者权益保护的法律问题进行探究，针对其中存在的不足之处，提出了几点有效的法律制度改进方法，希望能够有效的促进银行业的发展以及保护消费者的合法权益 关键词：银行消费者；消费者权益；法律保护 中图分类号：D922.281 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2016）29-0175-02 作者简介：孙萍（1981-），汉族，天津人，天津市宝坻区法律援助中心，三级律师 一、引言 在社会不断发展的条件下，银行业取得了较大的成功，其使用的领域正在不断的扩展，但是由于我国银行消费者权益保护在法律方面的不足之处，暴露出一些问题，有待解决，因此本文对我国银行消费者权益保护法律问题进行探究，下面我们就开始我们的探究工作 二、银行消费者权益的概述 （一）银行消费者的定义 首先消费者的概念是与经营者和生产者相对应的一种概念，其含义是满足个人或家庭生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人。那么就银行消费者而言，它的定义是非基于商业、营业的目的而购买银行产品或接受银行服务的个人 （二）银行消费的特殊性 银行消费具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面：（1）银行消费与普通的消费有所不同，它具有一定的前提条件，那就是消费者必须事先接受一定的条款或者合同，一旦合同生成，消费者就很难再进行更改，这样一来对于银行消费者有一定的不合理性和不公平性。（2）银行消费者在行使自己的权利时，必须以遵循相关法律法规为前提。（3）银行消费者通常情况下要向银行提供自己的完整而可靠的个人信息，以减少银行业务的风险性，但是这也增强了消费者信息暴露的危险性。（4）银行消费者在银行进行消费的过程中，大都对实际的情况没有太深入的了解，完全听由银行工作人员的介绍和安排，这样一来就造成了交易双方信息的不对称性 （三）银行消费者的合法权益 在《中华人民共和国消费者权益保护法》中，对消费者的合法效益进行了规定。基于以上银行消费者的特殊性，银行消费者在合法权益方面包含了一下几项权利，下面我们分别阐述： 1.有关银行消费者安全方面的权利：在《中华人民共和国消费者权益保护法》中，第18条规定安全的权利是指消费者在购买、使用商品或者接受服务时享有的人身和财产不受侵犯的权利。银行消费者在安全方面的权利注重对财产方面安全性的保护。另外还包括信息安全，银行消费者由于向银行提供的信息具有真实性和可靠性，一旦遭到泄露，将造成极大的不良影响，因此要注重对这项权利的保护 2.银行消费者获取信息的权利：这项权利又叫做金融知情权，由于银行与银行消费者之间的信息具有不对称性，因此这项权利的重要性可想而知，为了改进这一现象，银行要做好对消费者的告知义务 3.银行消费者具有请求银行先付的权利：由于银行与银行消费者之间的实力具有较大的差距，因此银行应该给予银行消费者请求先付的权利 三、我国银行消费者权益保护的现状 就当前我国银行消费者权益保护的现状来看，存在着一定的问题，主要表现在以下几个方面： （一）银行消费者在安全权方面有一定的欠缺 就安全权的定义来看，其中既包含了人生安全权、财产安全权，还包含了信息安全权，对银行消费者而言，最重要的莫过于财产安全权和信息安全权。但是就我国银行的现状来看，在安全权方面是缺陷的，由于其欠缺，导致银行消费者的安全权受到侵犯，相关的法律规定在这方面也是一个盲区 （二）银行消费者缺乏知情权 金融商品由于其自身存在的特殊性，银行消费者关于这方面的知识是贫乏的，导致消费者在与银行进行交易时，容易处于被动的地位 （三）银行消费者在公平交易权上难以实现 从此银行体制改革后，我国的银行转变成为市场经济的一份子，但是由于金融体制和银行垄断政策的影响，银行消费者与银行处于不平等的关系，导致银行消费者在行使公平交易权方面难以实现，举个例子说就是银行卡的收费以及银行的格式条款 （四）银行消费者的求偿权受到侵害 就当前我国的现状来看，在消费者投诉机制方面有所欠缺，导致在日常生活中，一旦发生纠纷问题，消费者只能通过诉讼的方式来解决，但是诉讼的成本较高，银行消费者一般支付不起，这就阻碍了其行使求偿权，不能切实的维护自身权益 四、银行消费者保护在国际上的经验 在国外，不同的国家在银行消费者保护方面采取了不同的措施，下面我们就以美国为例，为我国的银行消费者保护提供一定的建议 美国在银行消费者保护制度方面具有较高的成就，在国际上得到了认可，主要表现在以下几个方面：（1）具有完备的法律体系：美国的联邦和各州在银行消费者保护制度方面都有立法方面的规定，这些法律具有一定的可操作性，另外这些规定明确要求银行的业务应