保险原理与财险基础知识.ppt

为何需要保险 因为人生存在太多的风险，而风险具有普遍性，亦即在任何时间，任何空间都有可能发生 保险的起源 欧洲：现代保险观念的摇篮 海上保险： 劳合社 古罗马：互助协会 英国：友爱社 法国：相互救济金 中国：积谷防饥（孔子：耕三余一） 长江商船：危险分散观念 风险的特性 客观性 普遍性 不确定性 风险管理的含义 风险管理的含义： 一个组织或个人用以降低风险的消极结果的 决策过程。 风险管理含义的具体内容 风险管理的对象是风险 风险管理的主体可以是任何组织、个人：包括 个人、家庭、组织 风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风 险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效 果等 基本目标：最小成本获得最大的安全保障 风险管理是一个独立管理系统、新兴学科 风险管理的方法 控制型风险管理技术： 在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险 因素采取的控制技术以降低风险事故发生的频 率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾 害、意外事故和扩大损失的各种条件 主要方法：避免、预防、抑制 风险管理的方法 财务型风险管理技术： 以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即 通过事故发生前所作的财务安排，来解决事故 发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为 恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持 自留风险 转移风险： 财务型非保险转移风险 财务型保险转移风险（保险） 风险的解决方法 避免：最彻底、最简单、消极的方法 控制：事故发生时或发生后的有效技术 自留 非保险转移 保险转移 保险产生的要素 有风险的客观存在 风险不能完全(或绝对)控制 不愿意自留或不能自留 愿意支付一定成本 保险是风险管理的最佳财务方法之一 保 险 保险不是万能的,不能转移所有风险，而只能转移 -----可保风险(经过保险人同意承保的风险) 保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国保险法》 从法律角度看，保险是一种合同行为； 从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制； 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排；(财产保险的表现最明显) 从上帝的角度看…. 保险的重要观念 相互扶持的观念 公平的危险分担 收支相等的原则 保险的相关概念 一、涉及的当事人（四个人） 投保人－－是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（交纳保险费的人） 保险人－－是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给负保险金责任的保险公司。（投保的保险公司） 保险人－－是指其财产或者人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人，投保人可以是被保险人。（保险公司负责保障的人） 受益人－－是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人（当风险发生，有权到保险公司理赔的人） 保险的相关概念 二、几个专业概念（六个术语） 保险合同－－是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（保险单、条款、收费收据、投保单、批单……….等等） 保险利益－－是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。（损失直接产生在他身上） 保险标的－－是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 保险金额－－是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（保险公司赔的钱） 保险费－－是指购买保险服务产品的价格。（投保人交的钱） 保险费率－－是指保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。 保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据 保险的分类 按照实施方式分类： 强制保险：由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。 自愿保险：在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。 保险的分类 按照保险标的分类： 财产保险： 人身保险： 财产损失保险 人寿保险 责任保险 健康保险 信用保险 意外伤害保险 保险的分类 按照承保方式分类： 原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 再保险（分保）：保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。（纵向转嫁） 共同保险（共保）：由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。（风险的一次转嫁） 重复