互联网金融破解无锡小微企业融资难的探索.pdf

2016年第5 期 江苏经贸职业技术学院学报 总第127期 D01：10. 16335/j . cnki . issnl672-2604. 2016. 05. 005 互联网金融破解无锡小微企业融资难的探索 朱 琰 (无锡科技职业学院国际商学院，江 苏 无 锡 214000) 摘 要 ：小微企业在我国经济社会发展中占据重要地位，由于信用水平低、获得信贷信息成本过高等，这类企业很难从银 行获取充足的贷款，融资难已经成为制约小微企业发展的瓶颈。在互联网金融背景下，无锡市搭建小微企业服务平台，探索 电商途径信贷模式，商业银行创新信贷等，有效破解小微企业融资瓶颈。 关键词：互联网金融；无锡；小微企业；融资 中图分类号:F832 文献标志码 :A 文章编号：1672 -2604(2016)05 -0018 -03 在我国，小微企业是科技创新、经济增长、社会 小微企业的资金周转普遍较快，资金占用时间并不 稳定的重要力量。小微企业的群体已经成为成长 长，但对资金到位的时间要求很高，一般在1 ~2个 最快的金融业务新兴市场，为商业银行开辟了广阔 月。现在金融市场的供给方式难以满足多层次需 的发展空间，小微企业金融需求将成为商业银行战 求，因此导致无锡小微企业融资缺口大，资金供需 略转型的重点方向和新的增长点。我国目前的金 不相匹配。 融政策依然受制于计划经济体制影响，绝大多数社 二、无锡小微企业融资困境分析 会资源都倾向大型国有企业，银行的大部分金融服 务主要针对大型企业。虽然国家出台了一系列金 (一） 信用水平低 融政策扶持小微企业发展，诸如要求各大国有商业 小微企业信用总体状况不容乐观，信用基础非 银行成立中小企业信贷部等措施，但起步较晚，有 常薄弱，经常出现恶意拖欠款项、贷款逾期不还、随 很多方面需要改进。近年来互联网金融蓬勃发展， 意更改贷款资金的用途等情况。有的小微企业主 为破解无锡小微企业的融资难题开辟了一条新路。 甚至利用假证件融资，恶意脱逃银行欠款，随意更 改成本、费用计量标准，隐瞒或不按照权责发生制 一、无锡小微企业融资概况 确认收入，篡改财务报表信息，导致财务报表年度 据无锡市统计局的统计数据,2015年底无锡地 间的关联性差，财务信息失真，如资产、负债虚增或 区小微企业数量已超过20万户，占无锡企业总数的 虚减，这些都增加了商业银行信贷前信息收集成 90%以上，其中能获得银行授信的不到5 万户；能获 本、信贷过程中贷款风险评估成本、信贷后监督成 得授信的企业大部分来自政府重点扶持的行业，如 本，因此，商业银行在面对小微企业信贷时更为 物联网、智能制造、旅游会展、文化产业等；超过 谨慎。 80%的小微企业难以和银行发生借贷业务关系，得 (二 ） 贷款利 率 高 不到有效的金融支持。根据《无锡民营经济年鉴 无锡很多小微企业表示向银行贷款虽然名义 (2015 )》，无锡小微企业中，日常资金短缺额度在20 利率较之其他方式并不高但附带很多隐形要求。 万元以内的占70%,日常资金短缺额度在50万元 有的商业银行实行存贷款挂钩、提前扣除利息、强 以内的超过95% ,主要用于满足原材料采购、偿还 行搭售相关理财产品等，无锡小微企业的实际贷