金融法规第五章保险法.ppt

人身保险合同：受益权 1、是一种期待权 2、其行使须以保险事故发生时，受益人尚生存为前提（42条） “被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： 　　（一）没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的； 　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； 　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。” 3、受益权不同于继承权 4、受益人有不轨行为时丧失受益权 43条 “投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。” 财产保险合同：保险代位求偿 是指保险人向被保险人支付保险金后，对造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三人所享有的请求赔偿的权利。（60-62条） 1、特点 实质上是一种债权转移 其取得必须以保险人履行赔偿义务为前提 求偿的权益范围以保险人对被保险人赔偿的金额为限 2、保险代位权的行使 （1）行使代位权的条件 a 事故发生的原因及受损标的都属于保险责任范围 b第三者责任造成事故发生，并应承担损害赔偿责任 c保险人履行了赔偿义务才有权取得代位求偿权 (2）行使代位权的限制 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 （62条） （3）行使代位求偿权时被保险人的义务 提供必要的文件以及其所知道的有关情况 63条 协助保险人向第三人求偿 61条 “保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 　　保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。” 第三节 保险经营和保险监管 一、保险业法的概念 又称为保险组织法、保险业监督法，是指对保险业进行监督和管理的法律。 保险业法的调整对象一般包括： 1、国家在监督和管理保险企业过程中所发生的关系 2、保险企业相互间因合作、竞争而发生的关系 3、保险企业在内部管理过程中所发生的关系 二、保险组织监管 1、保险机构的组织形式：保险公司 2、设立保险公司的主体资格（68条） (一)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元; (二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程; (三)有符合本法规定的注册资本; (四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员; (五)有健全的组织机构和管理制度; (六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施; (七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 　　 3、保险公司设立程序 （1）申请 （2）筹建 （3）开业批准：保险监督管理机构自收到设立保险公司的正式申请文件之日起六个月内，应当作出批准或者不批准的决定。 （4）公司登记 73条：经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。 （5）缴存保证金： 保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。 三、保险经营规则 （一）保险分业经营规则：95条 “保险人不得兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。” （二）保险公司偿付能力规则 1、提取保险保证金规则（97条） 2、提取责任准备金规则（98条） 未到期责任准备金 未决赔款准备金 3、提取公积金规则 4、缴纳保险保障基金规则 5、最低偿付能力规则 “保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。” 6、财产保险业务自留保险费的限制：102条 “ 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”  （三）保险公司经营管理规则 1、强制再保险规则 2、保险资金运用规则 保险资金运用的投向：106条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。