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常用保险组合-3 老年得子的家庭 晚婚才有子女的家庭，经济基础都比较好，但因婚姻太晚，对子女或另一半的承诺就有失去的可能。三十岁结婚与四十岁才结婚的人，能够陪子女一同成长的机率不高，所以这种家庭更需要高保障的保单，以准备子女教育费用、自己的退休金与另一半未来的生活费等 项目 内容 需求特色 自己的退休金、子女与妻子的生活费 保险需求 照顾配偶与子女的生活与教育问题 保险额度 越高越好 保费预算 在能力许可范围内，要越高越好，占家庭总收入的20％也无妨 购买原则 以保障为主，如果不善其它投资理财工具，不妨多买一些储蓄型保险 基本必备保单 高保障的终身寿险，再按责任期间投保定期险（保费可以降低，保障可以提高） 高保额的重大疾病与癌症险 高保额的意外险，并附加豁免保费附约 有能力时的选购保单 储蓄型保险 常用保险组合-4 家庭主妇、孕妇 传统上都认为家庭主妇没有收入，不需要保险，所以通常会发生保险不够的情况。虽然家庭主妇不是家庭经济的主要来源，但她照顾子女所花费的精力，与节省下来的保姆费用却不可忽视。 在为整个家庭设计保单时，如果妻方是家庭主妇，为了避免其发生意外事故，无发照顾小孩而产生的保姆等费用，假使财力允许，在设计保单时可以将“照顾小孩的费用”，列入家庭保险组合重，一起估算整体的保险金额。 妇女最容易产生的风险，就是妇女方面的疾病，所以重大疾病与癌症险一定不能少。如果是准备怀孕的妇女，更因为生产过程中的风险相当大，也要在财力许可的状况下，斟酌加保“妇女与婴儿”保险。 这个保障的内容是：万一孕妇在投保期间内身故或残疾，都可以领取一笔身故理赔金或残疾理赔金。而如果婴儿在出生到三岁前，患有先天性重大残缺，例如先天性心脏病、唐氏症等，都可以获得保险公司的理赔。 项目 内容 需求特色 非家庭主要收入来源者，却肩负照顾家庭、小孩的重担 怀孕生产的风险高，如果有家族性遗传疾病或高龄产妇，生下先天性疾病婴儿机会大增 保险需求 让照顾小孩、家庭的工作不致中断 保障妇女与婴儿的健康 保险额度 照顾小孩、家庭的开销，残疾时的生活费用，小孩的长期照顾费用 保费预算 在财力允许下加保 购买原则 求取最大的保障需求 基本必备保单 定期寿险，重大疾病或癌症险、妇女与婴儿险 有能力时的选购保单 意外险，医疗险、意外险 常用保险组合-5 家庭主妇、孕妇 常用保险组合-6 有小孩的家庭 家庭成员多了小孩，不仅表示基本花费加重，同时子女的教育费与医疗费开销也增多，这是家庭责任与经济压力最重的时期。 为了确保对子女“养”、“育”的责任与承诺，除了了解其成长、求学过程所需要的基本花费外，更必须充分了解家庭的经济状况，订定一个最低需求的保障。 接着再衡量自己的工作内容、缴费能力，决定购买保险的种类是定期险或终身险。先求“保平安”的基本保障，一旦行有余力，趁子女年纪还小，保费还很便宜的时候，再帮每位小孩买一份含意外、医疗与防癌的终身保险。 风险管理与保险规划 注册金融理财师 理财规划实务 目 录 一 风险管理 二 保险规划 风险管理-风险的概念 1.1风险的定义) 或然性 损失的机会 与预期的偏差 客观普遍 风险是人类社会非常普遍的现象，它的发生与破坏的形式是多种多样的，有自然灾害、人为事故。 住房可能因火灾、被盗、水灾、地震而发生损失 开车可能因为撞人和被撞事故而遭受严重的生命、财产损失，还有可能因被起诉而承担法律责任 生活会受到生病、残疾、下岗或失业，甚至死亡的影响 风险是指那些或然发生的、导致财产或生命的损失，并产生与人们期望有所偏差且带来经济损失后果的事件。 风险管理-风险的概念 风险管理-风险的概念 1.2风险事件的共同特征) 风险因素 有形风险 无形风险 道德 逆选择 风险事故 人为事故 不可抗力 损失 直接损失 间接损失 风险管理-风险的概念 1.3风险的度量) 概率、频率 总结的可靠性 统计推断 的合理性 随机现象的概率分布 风险管理-风险的概念 1.4.1风险态度) 效用 财富 风险厌恶 风险中立 风险追求 7 12 8 9 A B 风险管理-风险的概念 1.4.1小测试 在下面两个投资选择中，您选择哪一个？ A 确定的3000元收入 B 80%的可能获得4000元，20%可能血本无归。 风险管理-风险的概念 1.4.2风险承受能力 就业状况 婚姻家庭状况 受教育程度 财富获取方式 文化与宗教 年龄 性别 财富 风险管理-风险的概念 1.4.3风险态度的掌握 概率与收益的权衡 风险态度的自我评估 实际生活中的风险选择 对投资产品的偏好 投资目标 风险管理-风险的概念 风险厌恶者 风险追求者 视风险为危险 视风险为契机或机遇 高估风险 低估风险 喜欢低波动性 喜欢高波动性 假设最差的情景（强调损失的可能性） 假设最好的情况（强调收益