第7讲保险金融产品.ppt

大额的人寿保险 个人财产 投保人意外或者疾病死亡 保险公司赔付高额的寿险保费 家族信托——无限期的朝代信托(Dynast Trust) 保单受益人 子女1 子女2 子女n 子女为信托受益人 有效的家族资产的代际传承模式 美国安然公司的破产与 肯尼斯·莱的品质生活 肯尼斯·莱夫妇在2000年2月花了3700万美元购买了各种年金保险。这些年金将保证从2007年开始，他们每年有92万美元的收入。最绝的是这些保险是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。 ---《江南时报》?? 肯尼斯·莱：安然公司前董事长兼CEO （３）专属的：保险是专属财产不能被查封 财富如何穿越经济的繁荣和萧条？ 《合同法》第七十三条第一款司法解释，人寿保险专属于债务人自身的债权,不属于债务的追偿范围，不受债务纠纷影响。 保险真正永远属于您的财产！ 7.2投资型保险 7.2.１为什么需要保险 （１）政府养老体系的保而不包的社会保险体系，需要我们自己通过适当的养老保险增强自己晚年的保障。尤其对于国家统筹部分养老保险比较少的人。购买商业养老保险至少要保证将来日常生活开支。 （2）家庭由于疾病或者意外事故可能导致对家庭生活的毁灭性的打击，通过购买健康保险和意外保险，可以有效的化解意外事故或疾病对家庭生活的冲击。 7.2.2 应该投资哪些保险 实际上，购买保险是为了达到两个功能： １.在我们退休后保障我们能够更多的现金收入安享晚年。 解决途径：社会养老保险＋商业养老保险+投资收益（股票，信托，债券） 2.避免在年轻的时代因为意外身故或者受伤，疾病等导致对自己和家人生活造成重大的影响。 解决途径：人寿保险 （重大疾病险） １.保障型保险之一：定期寿险 定义：指在合同期约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。 特点：保费低，可用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能，属于消费性保险。 定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。 定期寿险适用于： 在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济情况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人，如暂时失业者或经济较困难者。 30岁王先生，保险期限到60岁，30年缴纳，100万元保额。 保费支出：5900元/年×30年=177000元 保险利益： 身故保障：1年内疾病身故给付10.59万元；意外身故或1年后疾病身故（保险期内）给付100万元。 意外残疾保障：根据残疾程度，累计给付以100万元为限。 2.保障型保险之二：两全保险 定义：又称生死合险，就是无论被保险人在保险期内死亡或保险期满仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。 特点： 1）储蓄性，既可获得保险保障，又参加了一种特殊的零存整取储蓄。 2）给付性与返还性，无论身故或依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。 3）保费较高。但因可返还，实际真正的保费支出是利息部分 。 30岁陈女士，20年缴费，保额10 万元。 保费支出：4820元/年×20年=96400元 获得的保险利益： 身故保险：1年内疾病身故领取1.482万元；意外身故或1年后疾病身故领取10万元。 意外残疾保障：根据残疾程度，累计最高可领取10万元。 满期生存保险金：保险期满仍然生存，可领取10万元。 （１）概念：健康保险，是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险。 3、健康保险 （２）健康保险分类： — 按保障的内容分: 疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险，护理保险 — 按保险期限分：长期健康保险和短期健康保险 — 按造成身体伤害的原因分: 医疗保险，意外伤害保险 a)医疗保险 医疗保险包括医疗费用保险和疾病保险。 — 医疗费用保险是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 — 疾病保险则是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件，保险支付方式：一次性给付约定的保险金。 （３）主要的健康保险种类 医疗保险的险种 — 住院医疗保险：住院费用补偿型保险，住院补贴型保险 — 重大疾病保险 — 手术医疗保险 — 高额医疗保险 — 特种疾病保险 — 其他医疗保险：门诊医疗保险，综合医疗保险 b)人身意外伤