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微众银行能否担起大任 　　新年的第一个工作日，李克强来到深圳视察。他一共视察了三个互联网科技有关的公司或组织，分别是深圳前海微众银行、柴火创客空间和华为。在前海微众银行，李克强更是站在电脑前按下了回车键，将3.5万元人民币贷款放给了卡车司机徐军——这是这家互联网银行开业之后登记在册放出的第一笔贷款。 　　根据中国政府网的报道，前海微众是首家挂牌营业的互联网银行，既无营业网点，也无营业柜台，贷款申请者更无需财产担保，完全由网站后台通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款——听起来相当的互联网。而同篇报道中的另一句话则更加引人注目，发人深省： 　　李克强对前海微众银行说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。 　　整个社会充满了对互联网金融这个概念集一知半解的人，这些人当中绝大部分要托余额宝和微信红包的福。新的一年来到，互联网金融领域又来了一个新名词：互联网银行。互联网银行是什么？都有谁是互联网银行？互联网银行“倒逼”了谁？ 　　互联网银行是什么？ 　　根据公开的百科资料，互联网银行是指借助互联网等现代通讯技术，通过云计算、大数据等方式在线为用户提供存贷款、支付结算等标准金融服务的互联网金融服务机构，其主要特性为快捷、高效，同时兼有传统银行的安全。 　　互联网银行从所经营的业务上来看是属于银行，但从经营业务的方式上来看却是不折不扣的互联网公司。这也难怪，在前海微众银行的官网上一行标语如此写道：我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！ 　　互联网银行必须和另一个概念“网上银行”被严格区分开来。后者是传统银行业机构架设的网上交易界面，可以被理解为网络柜台，可以方便银行用户随时随地处理账户事宜——但其背后仍然是银行这一传统金融业当中主力机构在提供服务，只是这些以往发生在营业时间柜台前后的服务被互联网化了而已；而前者的业务上尽管和传统银行一致，但从根本理念上与银行不同。用放贷来举例：传统银行进行一切业务的基础是拥有存款，在存款的基础上根据贷款申请人财产抵押情况放贷，而互联网银行放贷的时候大多采用基于互联网化的征信系统，通过海量数据计算贷款申请人的偿还能力、还款压力、违约风险情况等，通过此前吸纳的资金放贷。 　　除此之外，绝大部分其他传统银行的服务，互联网银行都有，比如吸纳存款、金融理财产品、支付结算服务等。 　　都有谁是互联网银行？ 　　综上所述，互联网银行可以在一定程度上被理解为“互联网公司做银行”，而在目前所有的互联网银行当中，马化腾陪同的李克强总理亲自视察的前海微众银行无疑已崭露头角。它由中国三大互联网巨头之一的腾讯牵头成立，占股30%。之后深圳两传统行业巨头百业源（医药大亨、太太口服液创始人朱保国控股机构）和立业集团（深圳一金融、矿业、生物医药和房地产等传统行业巨头，其创始人林立曾为深圳首富）各占20%。再之后，其余的7股东合计占股30%左右。前海微众银行董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，中国进出口银行原副行长曹彤担任行长，平安银行原董事会秘书李南青担任监事长。 　　去年8月，中国银行业监管机构银监会正式披露，首批五家试点的民营银行中的三家获准筹建，也即获得了“互联网银行”营业的牌照，这三家分别为深圳前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行。根据试点方案，每家银行必须至少有两个发起人，而阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头位列参与试点方案的民营资本发起人名单中。 　　天津金城银行的主发起人为分别拥有华北创业小贷公司的华北集团，和拥有麦购小贷业务的麦购集团，两大股东的认股比例分别为20%和18%；而温州民商银行的主发起人分别为拥有正泰小贷的正泰集团，和拥有全国第二大小贷业务华峰小贷的华峰集团旗下子公司浙江华峰氨纶股份有限公司，两大股东认股比例分别为29%和20%。 　　随后9月底，从阿里巴巴旗下拆分出来未在之后阿里巴巴纽交所上市中参与的金融业务蚂蚁金服也获得牌照，与复兴国际、万向集团合作筹建了浙江网商银行，其中蚂蚁金服占股30%，复星占股25%，万向占股18%。 　　蚂蚁金服目前掌管阿里巴巴所有的金融业务，旗下包括支付产品支付宝、互联网存款产品支付宝钱包、互联网理财产品余额宝、小贷业务蚂蚁小贷。获得了互联网银行牌照之后，浙江网商银行将为阿里巴巴将蚂蚁金服打造成一站式金融消费平台提供最为重要的帮助。 　　阿里巴巴是去年第二批获牌的两家公司，另外一家是上海著名民营企业均瑶集团。PingWest了解到，均瑶本计划和同在上海的复星合组华瑞银行，但随即复星退出，加入阿里巴巴和万向的组合。随即，均瑶联合美特斯邦威等上海十余家民营企业成立了上海华瑞银行。 　　除了阿里巴巴和腾讯这两家互联网巨头和上述各家传统金融或非金融行业巨头之外，苏宁也