5 商业银行业务与经营 第5章 贷款政策与管理.pptVIP

第五章　贷款政策与管理 贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状 第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。 贷款的种类 1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款 贷款的组合 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 第二节 贷款政策与程序 贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。这是指品质（character）、能力（capacity）、现金（cash）、抵押（collateral）、环境（conditions）和控制（control）。 贷款政策 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 5.2.3 贷款的决策程序 综合分析 否 确定贷款结构 提出贷款结构方案 是 与客户谈判 否 贷款能否满足银行与客户的需要 拒绝贷款 完成贷款文件 发放贷款 贷款协议 主要内容有： 贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件 第三节 贷款审查 为什么要对贷款进行审查 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。如经济周期波动、个人职业变化等，都会影响借款人的清偿能力。因此，贷款审查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 贷款审查的原则 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 借款人的财务状况与还款能力； 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 银行对抵押和担保的控制程度； 增大对问题贷款的审查力度 第四节 贷款的质量评价 贷款分类 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。 贷款的分类过程  阅读贷款档案 审查贷款基本情况 确定还款可能性 确定分类结果 贷款分类结果 可以有若干个指标帮助我们。 1.不良贷款余额 / 全部贷款余额 2.（正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 3.加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4.其他比率 有一些指标更能直接地反映贷款的质量，如： （1）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （2）重组贷款余额 / 全部贷款余额 （3）停止计