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商业银行经营管理 第一章 商业银行概览 Introduction to Bank Management 第一节 商业银行的起源与发展 商业银行 与公众联系最广泛的金融机构，对于广大多数人来说，既熟悉又陌生： 商业银行定义 商业银行的起源与发展 银行起源 商业银行形成的两种途径 商业银行发展的两种方式 商业银行发展的未来趋势 1.银行起源 人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词的英文为“Bank”,是由意大利文“Banco”演变而来的。在意大利文中，“Banco”是“长凳”的意思。最初银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们是为躲避战乱，迁移到英伦三岛，进行兑换、保管贵重物品、汇兑等活动。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周围不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”即源于此。 2.商业银行形成的两种途径 (1)从旧式高利贷银行转变过来的 这是早期商业银行产生的主要途径。 (2)以股份公司形式组建而成 大多数商业银行是按这一方式建立的。英国是最早设立股份制银行的国家。从此，商业银行也开始在世界范围内得到普及。 3.商业银行发展的两种方式 尽管各国商业银行产生的具体条件不同，其称谓也不尽一致，但是它们的发展基本循着两种传统。 第一是英国式融通短期资金的系统。 第二是德国式综合银行系统。 4.商业银行发展的未来趋势 经营全球化 业务全能化 规模大型化 机构网络化 第二节 商业银行的性质与职功能 商业银行的性质 以追逐利润为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，具有综合性、多功能特征的金融企业。 （一）商业银行是企业，它具有一般企业的特征 自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算 （二）商业银行是一种特殊的企业 1、经营对象具有特殊性——货币 2、对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊 3、责任特殊 （三）商业银行是一家特殊的金融企业 1、与中央银行不同 2、与非银行性金融机构不同 商业银行的内部组织机构 以股份制形式为例，它一般由决策机构、执行机构、监督机构三个部分组成。 商业银行的决策机构主要由股东大会、董事会及董事会下设置的各种委员会构成。 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）以及各业务职能部门组成。 商业银行的监督机构由股东大会推选产生的监事会及银行的稽核部门组成。 安全性原则 含义： 安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。 保持安全性的措施： 1．熟悉国家法令法规，始终坚持依法经营——政策吃透，防范政策风险。 2．筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部负债中的比重，合理安排贷款、投资与负债规模，保持银行清偿力。 3．提高风险意识，健全贷款规章制度；合理安排贷款的规模和期限结构；保持一定比例的流动性较高的资产； 4．要加强对企业客户的资信调查和经营预测——减少信用风险。银行资产要在种类和企业客户两个方面适当分散，避免过于集中而产生的大的信用风险。 流动性原则 含义： 流动性指商业银行随时应付客户提现与满足必要的贷款支付的能力。 种类： 资产流动性和负债流动性 资产的流动性 含义 指银行的资产在不发生价值损失条件下迅速变现的能力 增强资产流动性 注重资产的结构，维持较好的资产适度比例，通过准备金的形式实现。 一级准备（现金准备） 库存现金、在中央银行存款、同业存款（非盈利性资产） 二级准备 短期同业拆借、短期政府债券、商业票据（既能保持一定的盈利，又能随时在短期内变现） 2.负债的流动性 含义 银行以较低的成本获取资金的能力 增强负债流动性的途径： 向中央银行借款、发行大额可转让存单、同业拆借、利用国际货币市场融资等。 盈利性原则 含义： 指商业银行营运资金获取利润的能力。它不仅反映商业银行的战略和策略是否正确，更是为商业银行的进一步发展打下了良好的基础. 追求较高盈利的途径 1．增加资产收益 2．减少经营成本（业务支出）——加强经济核算，节约业务管理费用开支 “三性”原则 的协调与矛盾 矛盾 流动性、安全性与盈利性呈反方向变动； 流动性与安全性呈同方向变动。 联系 三者之间是对立统一的，他们共同保证商业银行正常有效的经营活动。 安全性是前提（基础），流动性是条件，盈利性是目的。 “三性”原则之间的协调策略：在保证安全性和流动性的前提下，追求利润最大化 第五节 商业银行的外部监管 一、银行外部监管的原因 1、信息的不对称引发道德风险 2、银行破产带来负的外部性 二、监管机构 三、监管内容 市场准入监管 市场运营监管 Capital Asset Management