第3章保险的基本原则-保险学.pptx

保 险 学;第一篇　基础理论;保险利益原则;本章学习重点及难点;保险利益原则; 案例3; 如果你是法官，你会支持保险公司的做法吗？为什么？; 保险利益——投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。; 案例4;保险利益立法上首见于英国《1774年人寿保险法》。该法第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益，但英美成文法上对保险利益的含义并无界定。 我国《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益” 。 ;三、对保险利益法律规定的原因;;;;1、在财产保险中的应用;案例6：保险利益的认定; 如果你是法官，你会如何判决？为什么？;2、在人身保险中的应用;★当投保人与被保险人不是同一人时，包括以下几种情况被认定为具有保险利益。 a. 配偶、子女、父母。 b. 其他家庭成员、近亲属。 c. 同意他人投保的被保险人。 ;Tips:新保险法规定; 案例7;★人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益。 ★人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，原因在于： ◆避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而引起道德危险的发生，危及被保险人的生命安全。 ◆在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。;3、在责任保险中的应用;保险利益的转移、消灭、适用时限;;????? 在财产保险中， 险标的的消灭，保险利益即消灭； 在人身保险中， 被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。;　人身保险仅要求订立合同时具有保险利益； 财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益； 海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益，这种规定是为了适用国际贸易的习惯做法而做出的。 ;Tips: 新保险法规定;最大诚信原则;一、最大诚信原则的含义;最大诚信原则的理解;1、风险发生及其损失的不确定性 2、保险双方信息的不对称性 3、保险人对保险标的的非控制性 防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护 保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。;最大诚信原则的主要内容;★ 告知的含义;★ 告知的形式;★ 告知的内容;保险人的说明内容;TIPS：新保险法第17条规定;★ 保证的含义;;;;违反最大诚信原则的法律后果; 案例1-8： 道生公司诉劳合社火险案; 案例1-9; 案例1-9;损失补偿原则; 损失补偿原则—是指对于价值补偿性保险，若发生保险责任范围内的损失，保险人必须作出赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获取额外的利益。;★适用范围–—价值补偿保险，如财险、人身险中的医疗费用保险。;1）被保险人请求损失赔偿的条件;51;;赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。; ;赔偿以不超过实际损失为限，即55万元。; ;赔偿以不超过可保利益限额，即30万元。;3）损失赔偿的计算方式;第一损失赔偿方式计算;;实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。;比例赔偿方式;(3) 赔偿计算;;★ 保险金额 =12000美元;比例赔偿方式;(3) 赔偿计算;;;(1) 因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。; ; 赔偿额 = 实际损失 ? 投保程度  = 20?75% = 15万元;实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。; ; 赔偿额 =20 ?100% = 20万元; 第一步 ;;;保险标的损失(被保险人);? 损害事故发生的原因、受损的标的，均属保险责任范围; 以对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。;;法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承担责任的规定; (6) 保险人代位追偿的对象与限制;[案例] ; 由于解放车车主以无力偿还债务为由，不执行调解认定的经济赔偿责任。东风车一方向事故发生地的法院提起诉讼，1999年2月5日，法院作出