第7章个人贷款.ppt

一、个人信贷的产生及对商业银行的意义 （一）产生原因 第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。 战后西方零售贷款迅速发展的主要原因： 一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性； 二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费； 三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。 （二）个人（消费）信贷产生的理论基础 ---生命周期消费理论 经济学家Franco Modigliani 的生命周期假设指出:人在少年及老年期，由于没有工作能力，所以支出必然大于收入，而他们的支出是由家人，政府或个人储蓄所支持。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来（老年期）作出打算，故收入和储蓄亦相应增加（见图表）。 生命周期消费理论 从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 （三）对银行意义 对商业银行来说，个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1. 个人信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险。 2个人信贷是商业银行一个新的利润增长点。 3. 个人信贷是提高商业银行竞争力的重要途径  我国个人信贷发展的特征 1.初步形成多元化的信贷体系 2.增长速度快，规模不断扩张 3.地区之间发展不平衡，城乡差异较大 个人信用评估方法 （一）Z计分模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。 （二）“5C”判断法 　评估个人信用的5C： 品德（character） 能力（capacity） 资本（capital） 担保品（collateral） 条件/环境（condition）。 （三）信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 P169 该体系统计分析找出与发生消费信贷违约事件相关9个因素，并运用打分的方法刻画各因素与风险的相关性，将各因素的分值加总获得个人信用分。 （2）FICO信用分：分值越高，信用越好 （3）因素分析法：我国商业银行个人资信评分法 个人贷款实际利息计算方法 （一）短期消费信贷实际利息计算方法 1.年百分率法： ---在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在整个贷款期间实际所能使用的信贷资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率，相当于贷款全部支付时的内部报酬率。 例：某客户借入一笔1年期5000元的贷款，如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9%，试计算该笔贷款的真实利率。 2.单一利率法: P177. 3.贴现率法 ---适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预先支付利息的情况。在这种情况下，客户实际使用的贷款是预先支付的利息后的余额，到期时按照名义贷款偿还本金。 4.追加贷款率法 5.78s条款法 6.补偿存款余额法 7.浮动利率法 （二）长期消费信贷实际利息计算方法 1.固定利率抵押贷款 (Fixed Rate Mortgages,FRMs) 的定价 2.可调整利率抵押贷款(ARMs) 的定价 3.有首付情况下的消费者抵押贷款定价 计算1：某客户借入一笔1年期5000元的贷款,（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率;(2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率;(3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率;(4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9% ，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？ 计算2：某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。 计算3：某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12 %的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额 本章复习题 * 第七章 个人贷款 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展 * 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费