水灾难 第五节.doc

第五节 洪水保险 一、洪水保险的作用 洪水保险是按照契约的方式集合相同风险的多数单位，用合理的计算方式聚资，建立保险基金，以应付对可能发生的洪灾损失，实行互助的一种经济补偿制。实行洪水保险是我国救灾体制和社会防洪保障体制的重大改革，是一项主要的防洪非工程措施，有利于帮助受灾单位迅速恢复生产，减少对受灾家庭正常生活的影响，减轻国家的财政负担。 洪水保险的功能是把不确定的巨额灾害损失风险转化为确定性的、稳定的和小量的开支，在救灾和恢复生产中发挥重要的经济补偿作用。投保的单位和个人，虽然平时付出一定数量的保险费，但在遇到不可抗御的洪水侵袭时，受到的损失可以得到补偿。同时，保限公司对参加投保单位的防洪工作进行检查监督，协助抢险救灾，可以减少损失。 美国国会1956年通过《联邦洪水保险法》，开始推行自愿洪水保险，但在实际推行过程中，自愿投保者甚少，而洪泛区的不合理开发利用仍在继续，联邦政府每年支付的洪灾救济费也不断增加。1973年联邦政府又颁布了《洪水灾害防御法》。该法令强制性地推进了洪水保险，促进了洪泛区的管理。迄今为止，在易遭遇洪灾的2万多个乡镇中参加洪水保险的已达90%左右，财产保险值迅速增加，现在保险的财产价值是20世纪70年代初的200倍。例如，2005年8月，美国墨西哥湾地区遭受“卡特里娜”飓风暴潮，新奥尔良市提防溃决，造成巨大经济损失和人员伤亡，为此，保险公司支付洪灾赔款高达160亿美元。 中国洪水保险工作尚在起步和完善之中，但已经开始发挥作用。1991年8月7日上海地区大暴雨中，保险公司向投过保德4275加企业和3.2万户居民赔偿了1.73亿元，使部分企业和居民及时恢复了生产和正常生活。1998年产江流域大洪水中，保险公司支付洪灾赔款30多亿元，为受灾地区和群众恢复生产，重建家园发挥了重要的作用。浙江省近10年中，全省家财、企财保险支付洪灾赔款13亿元，其中城镇占81.3%，为10.57亿元。 洪水保险也是洪泛区洪水风险管理的重要手段。洪水保险与洪泛区管理结合在一起可以有效防止洪泛区内经济盲目发展，如果单纯限制洪泛区的发展，实施起来阻力较大，运用防洪保险作为经济杠杆调控洪泛区的经济发展，是一种更有效的办法。人们将认识到什么是洪水高风险区，厂矿企业建设如何避开这些高风险区以避免将来可能发生的损失，政府如何加强这些地区防洪，限制某些易受洪灾企业的发展，对当地经济开发和城市规划起到引导作用。防洪保险业务的开展对提高政府和人们的防洪意识和洪水风险认识也是一个推动。广大居民和单位参加了洪水保险，每年要缴纳保险费用，使其增加防洪意识、树立经常性的防灾观念，还可动员更多的社会力量来关心防洪事业，促进防洪建设的发展。 二、洪水保险的原理和方式 洪水保险是建立在洪水风险分析的基础上的。如果保险公司按实际洪水损失赔款，则参与保险的单位平时缴纳的保险费与洪水风险大小、洪灾损失程度以及投保金额成正比关系。以一个简单的例子说明，如某企业受洪水灾害的风险概率P=1%，受灾后损失金额为100万元，若保险公司全额赔偿损失，则企业每年需向保险公司缴纳保险费100万×1%=1万元，这样方能保证保险公司的收支在概率意义上的平衡。对这一企业而言，若遭遇洪水损失100万肯能造成停产或者倒闭等严重后果，那么每年缴纳1万元是完全可以承担得起的。因此该企业选择每年缴纳1万元保险费，避免有1%概率的停产和倒闭的风险。一个投保企业或个人遭遇洪水损失的赔偿金来自于其他洪水保险投保户所缴纳的保险费；同样，今年未受损失的投保金额可能被保险公司用于支付其他死去受灾投保户的赔偿金。因此，保险业也是一个公益事业，有时，国家或地方政府会在一定程度上对这一时也予以一定的帮助，使洪灾救济款得到更合理的有效的应用。当然，在上述的例子中，实际保险费一般大于1万元，因为保险公司正常工作需支出一部分业务经营费，还要考虑洪灾损失风险的偏差系数等因素。 洪水保险可分为两种方式：一是强制保险，是国家以法律、法令的行政手段来实施的；二是自愿，由保险双方当事人在自愿的基础上协商、订立保险合同而成立的。不少国家和地区开展了强制性的洪水保险，主要是为了征收防洪救灾基金，减少国家对受灾地区提供洪灾损失补偿的重大负担，将国家救灾物资用于最需要的地区，更好地达到救灾和灾后恢复的目的，并且提高全民防洪意识。 我国的洪水保险业务还刚刚开始，需要广泛地开展宣传，提高社会各阶层对洪水保险的认识冰结合我国的实际情况，进一步研究、完善合乎我国国情的洪水保险制度，使其在我国的防洪事业中发挥更大的作用。 三、投保金额与赔偿方式 保险金额是保险公司对保险财产承担赔偿责任的最高金额，正确地确定保险金额具有十分重要的意义。在企业财产保险中，保险金额是根据财产的实际价值确定的，如果企业对其财产的估价过低，保险金额也 随之降低，若企业一旦