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个人理财规划交流 你不理财，财不理你 目的： 根本目的：实现家庭及个人财产的保值增值。 具体目标：困难—平衡—安全—保障—自由 (支收) (收=支) (储转投)(投收)(投支) 手段：开源节流（储蓄和投资） 规划、衡量标准必须是可量化（具体数据标准）的。 现金规划 现金规划：为满足个人及家庭日常需要而对现金及现金等价物和短期融资的管理活动。 流动性比率=流动资产/月支出 （ 3~~6倍之间） （流动性比率：是流动性资产与月支出的比值。反映客户的支出能力 规划工具 一般工具 1、现金（流动性与收益性） 2、储蓄、个人通知存款 3、货币基金 融资工具 1、信用卡 2、银行贷款 3、保单质押 4、典当 利率 实际利率=名义利率--CPI 2012.6.8 2011.7.7 信用卡 注意事项 避免取现 （1、手续费取现额度3%。2、取现额度0.05%按日计息，按月复利计息。） 避免存款（存款无息） 注意授信期限和授信额度范围内刷卡（免息免手续费) 临时授信额，Max为现授信额的50% 超限费（超出部分的5%） 还款。Min为消费额的10%，未还部分5%的滞纳金。全额/余额 计息 保单质押与典当 1、损失补偿类合同不能作为质押物。如：医疗和意外伤害保险合同 2、保单：保险公司70%，银行90% 3、两者期限一次不超6个月，典当可续当一次，不超6个月 消费规划 住房消费 汽车消费 住房消费 考虑因素 贷款渠道 还款方式 考虑因素 可负担首付款（目前净资产到购房时的终极+期间年收 入终值*比例上限） 每月负担费用 其他税费（契税、评估费、律师费、保险费、抵押登记费、印花税等） 建议： 1、房价控制在年收入的6倍以下，贷款期限在8~15年（月均还款额下降快，每月还款压力小比较合理） 2、月供占月税后收入的25%~30% 贷款渠道 银行贷款 期限：住房30年，可延期一次，总期限不超30年。商房10年。 额度：住房不超房屋的80%，商房60% 住房公积金 期限：30年 额度： 1、借款人及家人在退休年龄内公积金总额 取最低值 2、住房评估价70% 3、该市最高贷款额 豫：40万 汽车消费 个人贷款 期限：3~5年 额度：工行 ，首付40%，抵押 车款70%，质押 车款80%，第三方担保 车款60% 汽车金融公司，首付20% 车位贷款 期限 1~3年 教育规划 对象：个人及子女 衡量标准：教育负担比30% 教育负担比=届时子女教育费用/届时家庭税后收入*100% 工具：短期工具和长期工具 短期工具 学校贷款 无息 政府贷款 财政贴息 资助型机构贷款 银行贷款 长期工具 传统工具 教育储蓄 教育保险 其他工具 政府债权 股票与公司债券 大额存单 教育信托 共同基金 投资规划 定义：本金在未来能增值或获得收益的所有活动。 分类： 1、直接投资 2、间接投资 股票、基金、债权等有价证券 风险偏好：保守型、中立型、进取型 工具：股票、债券、共同基金、私募基金、投资型信托、外汇、银行理财产品、券商集合资产管理计划、QDII产品、金融衍生品、 黄金 私募基金 含义：是一种通过非公开方式来面向特定的社会投资者募集资金，进行投资活动而设立的基金。 特点： 1、投资目标有针对性 2、成本相当对较低 （信息披露要求少，不需注册，不需严格的评审 和审计，不需券商承销） 3、投资方式容易风格化（没有赎回压力） 4、收益率更高，生命力所在。（追求绝对收益，隐蔽性，量身定制，风险控制有经验） 5、投资手法灵活（监管相对宽松） 6、与资本市场关系更密切（资本市场是实现退出的主要通道，嗅觉灵敏有号召力 精准暴利隐蔽） 私募基金 组织形式： 公司型：优点，成立方便 缺点，双重征税（个人所得税及企业所得税） 契约型：优点，避免双重征税 缺点，涉及主体较多及运作程序复杂，投资人对资金运营和重要投资决策通常没有发言权