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第6章 人身保险实务 第一节 人寿保险实务 一、概述 1.定义： 是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡作为给付条件的一种人身保险。 二、特征 第一，长期性。 第二，定值保险 第三，储蓄性 二、死亡保险 1、概念 死亡保险是以被保险人在规定时间内死亡为给付条件的人寿保险。 2、死亡保险分类 （1）定期死亡保险 只要被保险人在特定的保险期间内死亡，保险人就给付保险金。 中国人寿保险公司 祥和定期保险。 保险期间分为五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可任选一种作为保险期间。在保险期间内身故，保险公司按照保险金额给付身故保险金，保险合同终止。 （2）终身死亡保险 无论被保险人在何时死亡，保险公司均给付保险金。 国寿鸿盛终身保险。 在保单生效的任何时间，只要被保险人身故，保险公司均按照保险金给付身故保险金，保险责任终止。 （第10周） 3、死亡保险的特点 第一，保险费低。 第二，保障他人的利益。 三、生存保险 1、概念 （1）是以被保险人在保险期满或达到约定年龄时仍然生存为给付条件的保险。 （2）被保险人在约定期间死亡，保险人不给付保险金，保费也不退还。 四、生死两全保险 1、定义 生死两全保险是指被保险人在保险期间内死亡或者生存，到期满保险人均按照合同约定给付保险金的人寿保险。 2、特点 第一，是死亡保险和生存保险的结合，保险责任最为全面。 第二，保险费率较高。 第三，具有储蓄性。 第四，市场份额大。 举例： 中国人寿保险公司的千禧理财两全保险 主要保险责任： （1）被保险人生存至每三周年的年生效对应日，保险公司按保险金额的5%给付生存保险金。 （2）被保险人身故，保险公司给付身故保险金，保险合同终止。 五、年金保险 1、定义 年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定的周期支付金额的生存保险。 2、特点 （1）保险金的给付采取了年金方式，而不是一次性给付。 （2）作用是提供老年生活保障 养老型年金保险 中国人寿保险公司推出的国寿鸿寿年金保险（分红型） 1.投保范围：年满十六周岁以上和六十岁以下的公民。 2.保险期间：合同生效之日起至被保险人年满八十岁至。 3.年金领取日：分为五十五周岁和六十周岁两种，由投保人任意选择。 4.保险责任： 年金领取日开始到被保险人年满七十九周岁，若被保险人生存，保险公司每年按保险金额的5%给付养老年金。 若被保险人身故，保险公司按保险金额的两倍给付身故保险金，合同终止。 若被保险人生存至年满八十周岁，保险公司按保险金额的两倍给付期满保险金，合同终止。 王先生今年30岁，拟购买该保险，保险金额为20万元，打算分20年交清保费，从60岁开始领取养老金。 从费率表中查得王先生每年应交的保费为14200，连续交纳20年。 王先生从55岁开始每年可领取养老金1万元，到他80岁时还可一次性得到40万元。 严先生是一家小公司的老板，今年刚30岁，他计划60岁时退休，到时希望有100万元左右来保障退休后的生活。这样，他大概有三种途径来实现这一目标：第一，定期储蓄，到60岁时连本带息获得100万元；第二，存入银行一部分，另一部分投资证券市场，争取到期获得100万元；第三，投保一份期限30年，保险金额为100万元的两全保险。 讨论：请分析这三种投资方案的优劣性。 （2010.4.25） 六、投资型寿险 分红保险、万能寿险、投资连结保险 （一）分红保险 1、概念 分红保险是指按合同约定，当保险人盈利时，被保险人享有红利分配权的一种保险，它是一种准投资型保险，投保人可以享受保险人的投资收益和经营效益。 在美国，大约80％的寿险保单具有分红件质； 在德国，分红保险占该国人寿保险市场的85％； 在中国香港，这一数字更是高达90％。 分红保险于2000年在国内面世，目前各保险公司推出了大量的分红型人寿保险。 举例：分红结合两全保险 中国人寿保险公司推出的国寿千禧理财两全保险（分红型）。 投保范围：出生满30日以上、65周岁以下，身体健康者。 保险期间：终身 保障利益： 1.生存保障金： 被保险人生存至每3周年的保单对应日，保险公司给付生存保险金， 生存保险金＝保险金额×5%。 2.身故保障金： 被保险人在订立保险合同后任何时间内身故，保险公司给付身故保险金。 如果被保险人在缴费期间内身故，保险公司给付的身故保险金为： 保险金额×[1+0.05×（身故时保单年度数－1）]； 如果被保险人在缴费期满后身故，给付的身故保险金为： 保险金额×（1+0.05×缴费年数）。 3.分红： 在合同有效期内，保险公司每年根据上一年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，如果有