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责任保险理论与实务 中国太平洋财产保险股份有限公司 深圳分公司非水险事业部 内容提要 一、与责任保险有关的几个概念 二、几种主要的责任保险 三、责任保险承保要点 四、责任保险理赔要点和案例分析 一、与责任保险有关的几个概念 1、什么是责任保险？ 2、第三者是谁？ 3、什么是民事责任？ 1、什么是责任保险？ 根据我国《保险法》的规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 2、第三者是谁？ “第三者”是指保险合同签订双方（被保险人与保险人）以外的人（自然人和法人）。 3、什么是民事责任？ 《民法通则》中规定民事主体对违反合同、侵犯他人合法权益或者不履行其他民事义务的行为应当承担的法律责任，即为民事责任。 违反合同的民事责任又叫违约责任，是指合同当事人因过错不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件而应当承担的民事责任。 侵权的民事责任又叫侵权责任，是指行为人实施了侵权行为造成他人财产、人身权利损害所应当承担的民事责任。 3－1、民事责任的构成要素 有损害事实：这包括财产损害和人身损害，后者包括对人的精神损害及与人身相联系的财产权利（如专利权）的损害。 行为具有违法性：行为人只对违法行为承担法律责任。如果造成他人财产、人身损害的行为，是违反民事法律的，那么行为人就有民事责任。反之，如果行为是合法的，就没有。 违法行为与损害事实之间必须有因果关系：损害的发生须是由行为人的违法行为所引起。违法行为是引起损害事实发生的因，损害事实是违法行为造成的果。 行为人主观上有过错：行为人对自己的违法行为及其所造成的损害后果，只有在主观上有过错时才承担民事责任，过错包括故意和过失（疏忽）两种。 3－2、侵权责任的分类 分为一般侵权和特殊侵权 一般侵权行为－－又叫直接侵权行为，是行为人自己故意或因过失（疏忽）直接侵犯他人的财产权和人身权的行为，这样造成的损害应当由行为人本人承担民事责任。 一般侵权行为有以下几种： ★ 侵犯财产所有权 ★ 侵害公民生命、健康权 ★ 侵害公民姓名权、肖像权、名誉权等 ★ 侵犯知识产权 3－3、侵权责任的分类 特殊侵权行为－－又叫间接侵权行为。 这种侵权行为的特点是，损害不是由责任人自己造成，而是由他人行为或是行为以外的事实所造成。但因责任人与该行为或事实有特殊的法律关系，因而责任人仍应承担民事责任。特殊侵权行为民事责任的构成是建立在无过错的原则上。一般都由法律直接规定哪些行为属特殊侵权行为。如： ★ 职务侵权 ★ 环境污染 ★ 产品质量 ★ 高危作业损害（被掉落的高压电线烧死、烧伤） ★ 无民事行为能力和限制行为能力人侵权 ★ 饲养的动物侵权（被小区内的小狗咬伤） ★ 高空坠物（被小区内落下的花盆砸伤） 二、几种主要的责任保险 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、雇主责任保险 1、公众责任险 公众责任－－是指致害人在公众活动场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由致害人承担受害人的经济赔偿责任。 特征： 一、致害人所损害的对象不是事先约定的某个人； 二、损害行为是对社会大众利益的侵犯。 法律依据－－各国的民法，如英美的普通法，德国的民法典，和单行法规，如英国的旅馆所有人法、美国的侵权行为法等。在我国，《民法通则》是规范民事关系的基本法。 1－1、公众责任险的种类 场所责任保险（Premises Liability Insurance) 承保固定场所（房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷或管理不善、或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽而发生意外事故，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。 场所责任保险是公众责任保险的最主要险种，适用于几乎所有场所。 如：办公楼、商店、商场、宾馆、餐饮场所、车库、小学校、幼儿园、展览馆、剧院、公园、娱乐场所、游乐场、动物园、工厂等。 1－2、公众责任险的种类 电梯责任保险（Elevator Liability Insurance） 承保被保险人的电梯在运行期间造成乘客的人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任，它可以专项独立承保，也可以归入场所责任保险之内附加承保。 个人责任保险（Personal Liability Insurance） 承保自然人或其家庭成员因其作为或不作为而对他人的身体或财物造成损害，并因此依法应负的经济赔偿责任。 1－3、公众责任险的种类 承包人责任保险（Contractor’s Liability Insurance） 承保承包人在进行承包（揽）合同项下