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家庭理财常识入门 郎燕 什么是家庭理财 家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标 家庭理财规划包含三个层面的内容: 设定家庭理财目标 掌握现时收支及资产债务状况; 利用投资渠道来增加家庭财富。 家庭理财八个方面（之一） 职业计划：选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观, 其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息, 最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 消费和储蓄计划：你必须决定一年的收入里多少用于当前消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制家庭资产负债表、年度收支表和预算表。 债务计划：对债务必须加以管理, 使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低。 保险计划：一般顺序为意外险，大病险，财产险，养老险和人寿险。一般原则是保家庭收入来源者而不是支出者。 家庭理财八个方面（之二） 投资计划：寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三者兼得 。 退休计划：主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的,必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 遗产计划：目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。 所得税计划：个人所得税是政府对个人成功的分享,在合法的基础上,你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果 家庭理财基本原则 一般要包括： 基本开销： 应急储备 家庭保障 理财投资 债务偿还比率 偿债比率＝每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额 贷多少款不会影响生活质量——债务偿还比率小于35% 负债总资产比率 负债总资产比率 ＝负债/资产 流动性比率 流动性比率＝流动性资产/每月支出　 家庭该留多少流动资金——流动性比率3～8为最好 比率太低，如1，家庭的应急能力便大大下降了 ，比率太高，如20，影响家庭 理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。 消费比率 消费比率＝消费支出/收入总额 每月该攒多少钱——消费比率40%～60%为佳 消费比率为100％，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少 ，从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过，现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，要能挣会花，将这一比率控制在40％～60％，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财 。 净投资资产与净资产比＝投资资产总额（也叫生息资产）/净资产 净投资资产与净资产比——等于或大于50%为理想指标 除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。 权益类资产（股票和股票类基金）占金融类资产的比例不要超过100-年龄 财务自由度 财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出 财务自由度——最好大于等于1 财务自由度是 家庭理财中一项很重要的指标。一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响；而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖工作吃饭了。因此，提高家庭财务自由度指标，要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，人生也会更加自由惬意。 常见投资理财产品 储蓄类产品,活期、定期储蓄。 保障型产品。主要指各种保险产品。 理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、信托投资 、股票、黄金、房地产、艺术品等等。 常见投资理财产品收益和风险对比 * * 不好 好（纸黄金） 好（2天） 好（4天） 好（4天） 好（2天） 分类 不好 不好 好 灵活性 有固定时间，固定用途 极小 较低 定期储蓄 应急，日用 极小 低 活期储蓄 不是吃饭，应急的钱 大 高 房产 主要用于保值 一般 低 黄金 不是吃饭，应急的钱 大 高 股票 定投（孩子教育金，养老金等） 较大 高 指数基金 较长时间投资 较大 高 偏股基金 应急资金 较小 较低 偏债基金 配置资产 收益低，风险低 分类 银行理财产品 有固定时间，固定用途 极小 较低 国债 适合用途 风险 收益率