百姓理财知识大全.doc

百姓理财：把握一生中6次理财机遇单身期：参加工作到结婚前(2－5年) ??? 理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重 ??? 点应是努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 ??? 投资建议：可将积蓄的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。 ??? 理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房 ??? 家庭形成期：结婚到孩子出生前(1－5年) ??? 理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 ??? 投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。 ??? 理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金 ??? 家庭成长期：孩子出生到上大学(9－12年) ??? 理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 ??? 投资建议：可将资本的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄，以备家庭急用。 ??? 理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划 ??? 子女大学教育期：孩子上大学以后(4－7年) ??? 理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。 ??? 投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。 ??? 理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金 ??? 家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前(约15年) ??? 理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。 ??? 投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。 ??? 理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金 ??? 退休以后 ??? 理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。 ??? 投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。 ??? 理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金 家庭理财12般兵器 目前，可供家庭理财的工 具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。 ??? 债券： ??? 收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。 ??? 存款： ??? 安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。 ??? 股票： ??? 可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。 ??? 证券投资基金： ?