理财计划教材.ppt

课程大纲 －是一个评估客户各方面财务需求的综合过程－它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财 目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助 客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服 务。－它是对客户的一生而不是某个阶段进行的全方 位 、分层次和个性化的服务。 理财规划的内容 投资规划 居住规划 教育投资 退休计划 遗产规划 个人税务筹划 个人风险管理和保险规划 课程大纲 几个有用的工具 复利：1单位本金在t时间内的累积值为a(t)=(1+i)t 期末付标准年金终值系数计算公式：sn=【 (1+i)n-1 】/i 期末付标准年金现值系数计算公式：an= sn/(1+i)n 投资翻倍的72律：一定利率下，一笔投资需要多长时间翻倍。（1＋i)t=2 t≈72/100i 一般复利、年金终值、现值可以通过查表求得。 步骤一：建立和界定与客户的关系 详见《接触面谈技巧》 步骤二：确定合理可行的理财目标 收集客户资料 个人财务目标的种类 确定合理的个人财务目标 步骤二：确定合理可行的理财目标 收集客户资料（详见《接触面谈技巧》） 客户联系方式 个人信息：性别、年龄、职业及其稳定程度、健康状况、子女信息 家庭收入、支出；收入节余安排 家庭资产、负债 房产资料 社会保障 风险管理信息（购买保险情况） 养老金安排 步骤二：确定合理可行的理财目标 个人财务目标的种类 短期目标：时常制定并修改的，一般在2年内可以实现 中期目标：一般是2－10年内可以实现的愿望 长期目标：一般要通过较长时期（10年以上）才能实现的目标 步骤二：确定合理可行的理财目标 确定财务目标的原则 目标要具体 要预留紧急备用金 可实现的 可量化的 按重要程度将目标排序，并以时间来界定 改善总体的财务状况比仅创造投资收益更重要 步骤二：确定理财目标－客户风险偏好分析 步骤二：确定理财目标－客户风险承受力分析 影响客户风险承受力的因素 财富 教育程度 年龄 婚姻状况 就业状况 步骤二：确定理财目标 －客户风险承受力分析 个人风险承受力评估（从以下几方面评估） 对投资产品的偏好 实际生活中的风险选择 自我评估 概率与收益的权衡 测算你的投资风险承受力 下面哪一项与你对投资风险的态度最为相符？ 投资风险让我很不安. 我不喜欢风险，但是为了不断增加我的退休投资价值，我愿意接受风险。 我喜欢风险，并有时间应对市场的起伏。 我很喜欢风险，为了追求最大的发展，我愿意长期承受更多的风险 ?关于投资，你最可能的态度是什么？ 我投资中的任何升值和贬值都令我很紧张。 我愿意把我25％的钱用于会有价值浮动的投资。 我愿意把我50％的钱用于会有价值浮动的投资。 我愿意把我100％的钱用于会有价值浮动的投资。 你的投资期是多久? 我可能会在5年内折现我部分或全部的投资。 我可能会在10年内折现我部分或全部的投资。 我可能会在15年内折现我部分或全部的投资 我计划把我的钱投资15年或更久。 一旦开始收回投资金额，你打算多久全部收回？ 我打算一次收回来。 1到5年 6到 12 年 12 年或更久 对于5年期的投资，你希望的平均投资回报是多少？ 4% 或更少都可以 4 到 8% 8 到 12% 超过 12% 任何一年里，你所能承受的投资价值下跌率是多少？ 少于 5% 6 到10% 11 到20% 超过 20% 测算你的投资风险承受力 得分 答案是A _______ X 1分= __________ ? 答案是B________ X 2分= __________ ? 答案是C________ X 3分= __________ ? 答案是D________ X 4分= __________ ? 得分意义 6 到9 分 风险厌恶(C) 投资类型 ? 10 到13分 中等厌恶(ＭC) 投资类型 ? 14 到17 分 中等 (M)投资类型 ? 18 到 21 分 中等偏好的 (MA)投资类型 ? 22到 24分 风险偏好 (A)投资类型 资产分配投资组合建议 步骤三：家庭财务分析 资产负债分析 现金流分析 步骤三：家庭财务分析－资产负责表分析 资产项目分析 现金资产一般以可以满足3个月开支为宜 适当控制折旧性自用资产的支出（车、家具等） 根据市场行情及变现能力确定升值性自有资产、以及金融资产的持有量（房产、收藏品等） 负债项目分析 对短期负债、中长期负债分别分析 总资产小于总负债时，需立即采取措施（增加收入、减少支出） 步骤三：家庭财务分析－资产负责表分析 净资产分析：净资产（a）＝总资产－总负债 净资产用来衡量