金融理财第十 教育规划.ppt

假设每个子女每年大学教育费用为1万元 重点2: 理财工具的选择 子女教育投资规划目标重点在于拥有足够的学费。因此关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费便可放心。目前累积子女教育金的理财工具包括了蓝筹股票、债券/债券基金、银行定存、房地产及保险等等，理想的资产组合与配置也因人而异。 三、子女教育规划的原则 1．协调发展需求原则，注意与子女沟通 2．规划尽早进行 3．灵活宽松，具有前瞻性 4．充分利用定期定额计划 5．切忌孤注一捣地进行子女教育投资 6．与其他理财规划相匹配 常见的教育规划类型 一次性 投资 按月定 额存钱 鼓励子女 自行理财 无计划 根据期初估算费用一次性留足，但难以应付变化 计划性强，但灵活性不足 如开立子女帐户，将压岁钱与零花钱存入 有钱多花，没钱不花 第三节 教育规划工具（掌握） 传统的教育投资工具 其他教育投资工具 短期教育规划工具 教育规划更重视长期投资工具的运用和管理 一、传统的教育投资工具 教育储蓄保险 定息债券 个人储蓄 平安子女教育保险 李小姐为刚出生的 儿子小刚投保5万元 费用支出：年交保费 4360元，交15次， 共交65400元；李小姐每天给小刚约存12元 享有利益： 教育年金：小刚15、16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。 身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。 成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费， 直到21岁。 豁免保费： 交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费  政府债券 共同基金 股票、基金 和企业债券 教育信托基金 大额可转让存单 二、其他教育投资工具 要注意各种投资工具的搭配组合 三、短期教育规划工具 借贷 变现资产 教育助学贷款 商业助学贷款 个人抵押贷款 …… 出售资产 短期典当 案例一：经济型家庭的教育规划 吴女士40岁，离异；女儿今年17岁，再过一年女儿就要上大学了。 家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。 目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。 家庭资产分析 每月收支状况（单位：元） 收入 支出 本人工资 2000 生活费 1500 子女扶养费 400 父母赡养 200 收入合计 2400 支出合计 1700 每月节余 700 资产负债状况（单位：元） 资产 负债 房产 300000 ? ? 储蓄 30000 ? ? 股票 5000 ? ? 资产合计 335000 负债合计 0 净资产 335000 家庭财务分析 吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。 教育规划 假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下： 1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。 2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。 案例二：富裕型家庭的教育规划 李先生，40岁。儿子14岁，两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济实力较强，已准备50万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。 第一步：教育资金需求分析 按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元；硕士两年，每年约15万元。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，按年均3%增长率计划将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费用如下： 留学阶段 高中 本科 硕士 年份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 子女年龄 16 17 18 19 20 21 22 23 24 费用 （万元） 12.7 13.1 13.5 13.9 14.3 14.8 15.2 19.6