6.寿险与子女教育.ppt

保险理财规划 寿险与子女教育规划 客户教育需求分析 制订客户教育规划方案 中国的学制 为什么要作子女教育金规划 子女教育金规划的弹性 子女教育规划原则 子女教育规划 负担比 = 教育支出/家庭收入 如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万 负担比 = 2.5/5 = 50% 指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划 （存款吗？） 教育规划的原则 目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资 教育资金的主要来源 自身收入与资产 政府教育资助 奖学金 工读收入 教育贷款 留学贷款 教育规划工具 短期教育规划工具 学校贷款 政府贷款 资助性机构贷款 银行贷款 教育规划流程 明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用 预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用 分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金 选择适当的投资工具进行投资 以下关于子女教育规划考虑的因素，不正确的是 确定子女培养目标 根据子女目标估算教育支出 工作与照顾子女间的选择 目前应准备的整笔投资及储蓄组合 充分利用定期定额计划来实现子女教育的储蓄 明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用 实现该教育目标对您及子女是否重要？有多重要？ 您的子女目前的年龄是多少？ 您希望子女在何地完成该项教育？ 您希望子女在何种类型学校完成该项教育？ …… 某一客户居住在上海，有一女儿，现年12岁（小学六年级）。客户决心未来让女儿上市重点高中，但要交择校费，当前上海市重点高中的学费为1500元/每学期，市重点中学的择校费为30000元。这些相关费用都可以从上海市中小学收费文件中找到。 预测教育费用增长率 理财规划师可以把近年来的通货膨胀率进行平均，结合未来的经济发展趋势，对未来教育投资规划期间的通货膨胀率做出合理的预测。近年来，伴随着经济的发展，人们对教育的重视程度不断提高，教育费用也不断上升，涨幅往往超过通货膨胀率，因此，有必要结合一国的实际情况，在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率。 教育规划 赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。 赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（ ）左右。 67,000元 64,000元 65,000元 86,000元 如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（ ）。 320元 775元 800元 1,200元 小孩留学的投资 刘女士准备9年后送小孩留学，留学四年，每年费用15万，预计学费增长率5％，采用定期定额投资，收益率为10%，现在每月要投资多少？ 方卓先生，湖南长沙人，研究生毕业以后，一直在一家国有企业担当管理职务，今年39岁，妻子王清侠，是一家事业性单位的办事人员，方先生夫妇有一个可爱的儿子方存，现在10岁，方先生目前家庭事业都比较稳定。方先生夫妇家庭的年收入是280,000元，平均月收入为23,333元，年生活支出是60,500元，年理财支出40，000元；家庭的总资产是2,320,690元，其中金融性资产820,690元，实物型投资资产1,500,000元。总负债472,900元。方先生夫妇除购买了社保以外，从来没有购买过其他的保险。 方先生十分关心儿子方存的教育问题，很想高中毕业后（8年）送方存去澳洲留学，澳洲目前每年的留学费用是15万元人民币，学制四年，生活费是10万元左右，假设生活费用增长率为3％，学费增长率为6％，投资收益率9%。根据方先生提供的资料以及目标，为方先生做一个子女教育规划的理财规划建议书。 二、教育规划的需求分析 我们在进行教育规划前必须对未来的经济环境有所设定。在本建议书中，我们采用了以下假设条件： 1、年通货膨胀率3％； 2、子女教育费用年增长率为6％； 3、教育投资年收益率9%。 根据计算，您小孩方存的教育费用总支出的现值是：140万元 四、规划平衡检测 按照我们推荐的方案进行子女教育储蓄，您现在需要为子女教育规划进行一次性投资30万元，占您现有金融资产价值的36.55%，以后您每月需要定期定额投资5600元，占您每年收支结余的37.44%。 * * 教育程度愈高收入愈高 高等教育期间的开销属于阶段性高支出 子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标 时间弹性 费用弹性 规划弹性 子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同 教育