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第四章 存款货币银行 第一节 商业银行的产生和发展 二、现代商业银行的发展 （一）形成途径 由高利贷性质的银行演变而来 创立股份制银行 （二）发展模式 英国为代表的传统模式（职能分工型） 德国为代表的综合式（全能型） 三、我国商业银行的产生与发展 钱庄、票号 1845年出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行 1897年成立了中国通商银行——中国人自办的最早商业银行 旧中国的主要商业银行 新中国成立至1979年改革开放以前 1979年以来 三、发展趋势 业务综合化 资本集中化 经营国际化 流程电子化 业务网络化 第二节 商业银行的性质和类型 一、商业银行的性质——特殊的金融企业 是企业 是金融企业 是特殊的金融企业 与中央银行不同 与其他金融机构不同 二、商业银行的类型 （一）按业务对象： 批发性银行 零售性银行 批发零售兼营性银行 （二）按所处的地域范围： 地方性银行 区域性银行 全国性银行和国际性银行 （三）按资本所有权： 私人银行 合伙银行 国有银行 股份制银行 （四）按业务经营范围： 分离型 全能型 分离型商业银行（分业经营） 1、分离型金融体制是指法律限定金融机构必须分门别类，各有专司。 2、分离型体制下商业银行与其他金融机构的区别： （1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； （2）商业银行一般以发放1年以内的短期工商信贷为其主要业务。 3、美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式。（90年代以后逐步放松管制） 全能型商业银行（混业经营） 1、全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及证券业务等。 2、始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。 第三节 商业银行经营的业务 商业银行业务分类： 信用业务――资产业务和负债业务（表内业务） 代理业务――中间业务（表外业务） 一、负债业务 （一）自有资本 1、股本 2、银行盈余：包括资本盈余、法定公积金和留存盈余（未分配利润） 3、其他来源：主要是准备金 4、债务资本：属于非产权资本，又称为二级资本或附属资本，包括资本债券和资本票据。 资本的功能： 营业功能、保护功能和管理功能 资本的作用： 银行开业的前提条件 对不可预见损失起缓冲作用 参加资金周转，作为长期稳定的资金来源加以使用 银行实力和信誉的标志 资本充足率 中国人民银行在1997年根据《巴塞尔协议》的精神，结合我国商业银行的实际，对商业银行的资本作如下规定： 1．核心资本 由商业银行的自有资本构成，主要包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。它占资本总额的比例不得低于50%。 2．附属资本 主要由贷款呆账准备金、坏账准备金、投资准备金和五年以上的长期债券组成。这类资本在一定情况下可以弥补银行亏损。 资本总额占风险资产的比率不低于8%，其中核心资本最少为4%。 （二）各类存款 存款为商业银行的被动型负债，成本较低。一般占70%以上。 1、活期存款：又称支票存款，一般不支付利息。 2、定期存款：存单或存折形式，利息较高。 3、储蓄存款：又分为活期和定期。 4、其他存款类型。 （三）各种借款 向央行借款（再贴现、再贷款） 银行同业拆借 从国际金融市场借款 发行债券 （四）占用在途资金 办理中间业务或同业往来过程中临时占用的部分资金 我国商业银行负债业务存在的问题 负债构成比较单一，存款类负债占绝对优势。 后果： 存款属于被动型负债，如遇到特殊情况，引起存款大量外流，将会产生流动性风险。 使商业银行过分重视存款。 无法主动调整负债结构，不利于提高抗风险能力 解决措施：实现负债业务的多样化 大力组织各类存款 组织各种借款 充分利用金融创新成果，提供多种金融服务项目；发展表外业务项目 二、资产业务 （一）现金资产 库存现金 在中央银行存款 存放同业存款 同业往来中的应收款 现金是流动性最强、非盈利的资产，是商业银行的第一准备。 （二）贷款——最主要的资产业务 按贷款期限划分： 活期、定期、透支 短期、中期和长期贷款 按贷款有无担保与担保的形式不同： 担保贷款和信用贷款 保证贷款、抵押贷款和质押贷款 按贷款偿还方式： 一次还清贷款和分期还清贷款； 浮动利率贷款和固定利率贷款 按借款者和贷款用途： 工业、商业、农业、不动产、消费、国际 其它：租赁、应收款、存货、证券交易等 按贷款承担经济责任（风险和收益）不同： 自营贷款 委托贷款 了解：贷款程序 贷款的申请 贷款的调查 对借款人的信用评估 贷款的审批 借款合同签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回 贷款的五级分类 正常类：借款人充分把握按时足额偿还贷款本息 关注类