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风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收益往往紧紧相随。 资产风险管理理论:20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。 负债管理理论: 认为只要商业银行有强大的借债能力, 它的流动性, 就会有一定的保障, 商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有较高流动性的资产, 而尽可能将其投入到有盈利的贷款项目上, 必要时甚至于可以通过扩大债务保持贷款规模的扩大。 资产负债风险管理理论:重点强调对资产业务、负债业务风险的协调管理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产风险，实现总量平衡和风险控制。 全面风险管理理论:信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举。 第一章：基本概念 一、信贷的定义 1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。 二、信贷业务分类 （一）按会计核算分类 表内业务：归入资产负债表中核算的资产业务 表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续费作为收益。 （二）按期限分类 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款 长期贷款—5年以上的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限 （三）按担保方式分类 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保，在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。 （三）按担保方式分类 不能作为保证人的有： 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体； 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。 抵押贷款 抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。 抵押物注意要点： 1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖，出租等限制） 2、抵押物是有价值的，易于变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。 1、土地所有权； 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权； 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； 5、依法被查封、扣押、监管的财产。 质押贷款 质押贷款—出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 质押贷款 质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转移占有。 如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由抵押物支配使用，属于抵押。 常见质押物 常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐款等。 抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的债权得不到优先受偿。 在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足值、是否易于变现。 (四)按贷款性质和用途分类 1、固定资产贷款； 2、流动资金贷款； 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。 常见的信贷业务品种 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款； 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用于固定资产投资项目的中长期贷款； 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的一种，银行向借款人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款； 常见的信贷业务品种 4、个人住房贷款，银行向借款人发放的用于其在辖区内购买、建造各类住房的个人贷款； 5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约经销商处购买汽车的个人借款人发放的贷款； 6、其他消费贷款，银行对借款人除住房及汽车外的其他大额消费而发放的个人贷款。 常见的信贷业务品种 7、银行承兑汇票，指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 8、贴现，指银行承兑汇票的持票