保险学(双语1 4）2012下.pptVIP

保险学（双语） 篇章结构及课时分配 第一篇 保险基础理论（14学时） 第一章 风险与风险管理（3） 第二章 保险与保险基金（4） 第三章 保险合同 （4） 第四章 保险的基本原则（3） 第二篇 保险业务种类（14学时） 第五章　 财产保险（5） 第六章 人身保险（5） 第七章 再保险 （4） 第三篇 保险经营、保险市场与监管（10学时） 第八章　 保险公司经营管理 （5） 第九章 保险市场与保险监管（5） 总课时：40（计划38+机动2） 第一章　风险与风险管理 第一节　 风险及其分类 第二节　 风险管理 第三节　 可保风险 第一节　风险及其分类 一、风险的概念及其特性 风险(risk)是某种事件和损失结果发生的不确 定性状态或多种可能性结果。 风险有主观风险与客观风险之分。客观风险可 以通过概率统计方法掌握其规律性；主观风险依据 个人风险认知作出判断，它会影响到人们对风险和 保险的态度，以及风险管理措施和投入成本。 风险有以下基本特性： （1）客观性与普遍性。风险是一种客观存在， 无时无处不在。 （2）不确定性。表现在损失原因、损失时间及损 失结果的不确定。 （3）规律性。风险是偶然性和必然性的辩证统 一，掌握风险的规律性是风险管理和保险经营的前提。 （4）损失性。风险的发生总会给社会经济带来一 定的损失，风险总是与损失相联系。 （5）可变性。一是现存风险随客观环境的变化而 变动，使预期结果与实际结果之间产生差异；二是社 会、科技发展过程中又会产生一些新的风险，如近年 来频繁发生的恐怖主义事件、“非典”等传染病风险。 二、风险的三要素 风险是由风险因素、风险事故和损失构成的统一体。 1.风险因素（hazard） 是引发风险事故的条件或影响因素。它分为以 下三种： （1）物质风险因素（physical hazard）。又 称实质风险因素或物理风险因素，是指人或物的自 然状况、性质以及环境等物质方面的风险因素。如 建筑物的结构、材料、占用性质等是引发火灾的重 要物质风险因素。 （2）道德风险因素 (moral hazard)。指人们 在精神上或心理上的因素所产生的各种潜在的意识或态度，大多是消极的有意识的行为，表现为作为。如故意纵火、保险欺诈等。 （3）风纪风险因素 (morale hazard)。指下意识地放任损失发生的心理状态，一般是由人们的疏忽、过失行为引致，多表现为不作为。如参加保险后疏于防灾防损等。 道德风险因素和风纪风险因素都与人的行为相关，但是，前者属故（恶）意行为，由此造成的保险事故损失属于除外责任；后者属于无意或潜意识、 疏忽或过失行为，保险公司可以附加条件承保。 2.风险事故（peril） 是指产生损失的意外事故，是造成损失的直接原因。 风险因素与风险事故的区别：例如，车祸属于风险事故，而风险因素可能有天气、路况、车况及车闸、司机的道德水平、责任心、性别、年龄及驾龄等因素。 风险因素与风险事故有时可能互相转化。例 如，暴风雨一般是造成生命财产损失的风险事故； 而2010年8月发生在甘肃舟曲的山洪、泥石流灾害 中，暴风雨、汶川地震次生灾害等则是风险因素。 3.损失(loss) 损失即经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。风险管理和保险中的损失指的是非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 风险因素、风险事故与损失三者的逻辑关系是：风险因素→风险事故→损失。