中小企业融资中银企关系探析.doc

中小企业融资中的银企关系探讨 　　摘 要：银行和企业是市场经济运行中的两个重要主体，银企关系自然也是市场经济中最为重要的关系之一。作为撑起国民经济半壁江山的中小企业，融资方式受限，高度依赖银行的信贷资金，为了能顺利从银行获取贷款，及时投入生产经营，维护好银企关系就显得尤为重要。从银行的角度来看，随着金融脱媒逐步深化，民间借贷日渐频繁，激烈的竞争带来了更高难度的挑战，为了能从竞争大潮中保持业绩的领先优势，积极开拓新市场已刻不容缓。政府作为中间人，也应为两个主体搭平台、创条件，助力银企之间的沟通协作，合三方之力，破融资难题 关键词：中小企业；融资；银企关系 中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）23-0091-03 一、中小企业发展概况及其融资现状分析 （一）发展概况 中小企业是指与本行业内大型企业相比经营规模较小的企业。由于注册资本低、职工人数少、机构设置简化，又多涉及劳动密集型产业，所以中小企业生产规模普遍较小、资金积累不足。另外，很多中小企业是民营企业，大多采用家族式管理，这种管理方式任人唯亲，容易造成中小企业内部结构不健全、制度不完善、权利过于集中、管理缺乏规范性 尽管中小企业自身存在许多不足，但它的作用是无可替代的。据国家工商总局发布的必威体育精装版报告显示，我国中小企业创造的GDP占全国GDP总量的60%，纳税额占国家税收总额的50%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，①中小企业无疑是促进国民经济繁荣的主力军。此外，由于数量多、产业涉及范围广，中小企业承担了75%以上的新增就业和再就业人口，②有效缓解了我国的就业难题，也因此推进了社会的繁荣和谐 （二）融资现状 企业融资的方式主要有两种，一是内源融资，二是外源融资。作为中小企业，自身资金积累不足，想通过内源融资来满足经营所需资金并不现实，那么，就只有选择外源融资了。我国证券市场准入采取的是审批制，企业想要通过证券市场获得资金，其企业规模、注册资本、财务状况、管理制度等硬性要求都必须达标，显然这些门槛对于中小企业而言太高了，进入资本市场即直接融资并不可行，因此，从银行获取贷款的间接融资方式便成了中小企业的首要选择 然而，从表1③的数据中可以看到，我国中小企业通过银行信贷获得的贷款为40%左右，绝大多数的中小企业都有被银行拒贷的经历。民间借贷虽快捷方便，但利率成本过高，且缺乏监管资金不足又没有合适的融资渠道已经严重影响了中小企业的发展发挥了重要作用却得不到与之相应的“地位”，中小企业在金融市场上融资难、融资贵的问题越来越突出，无疑已经到了影响其发展壮大的瓶颈期 表1 某市中小企业是否被银行拒贷过及被拒原因% （三）原因分析 中小企业融资难、融资贵的问题是世界性难题，究其原因，主要有以下几个方面 一是企业自身的原因。中小企业财务管理缺乏规范，经营者诚信意识弱化；另外，中小企业固定资产少，能用于抵押的资产有限，同时担保不足、融资成本高，资金需求“短、小、急、频、高”，有的管理者还会盲目追求规模效应，导致资金链断裂，银行不敢轻易放贷 二是银行方面的原因。很多银行受传统观念影响，“偏爱”大企业，“看不上”中小企业，而且银行的信贷审批流程缺乏创新，与中小企业的资金需求不相匹配，银行内部又实行严格的贷款责任终身制，为了规避风险，银行索性“惜贷”、“慎贷”、“惧贷” 三是政府的原因。虽然政府重视中小企业，但重视的力度远远不足，扶持也不到位。再者，中小企业信用担保体系的建设滞后，加之政府的监管不力，没有为中小企业融资提供到位的服务。我国社会信用体系的建设也远远落后于其他国家，违约成本的低廉、惩罚机制的不健全，使中小企业失信的现象频频发生，造成了银行对所有中小企业的信贷审批及发放都控制得更为严格的现状 二、现阶段银企关系主要矛盾分析 银企关系是指商业银行与工商企业这两个市场化运行主体交易行为的一种融合。由于融资方式受限，中小企业高度依赖银行的信贷资金，因此维持好银企关系对其来说分外重要。然而，现阶段银企关系恶化，两个主体之间存在诸多矛盾 （一）银企信息不对称 银企信息不对称一般指中小企业掌握的信息要多于银行所掌握的信息。中小企业管理不规范、资产债务结构不合理，究竟企业自身发展前景如何、是否具有还贷能力，恐怕只有企业管理者清楚。而企业提供给银行的信息往往是被“装饰”过的，银行处于相对被动的位置，发放贷款前信息不对称，贷款事中、事后的监督环节又比较薄弱。中小企业“借款容易还款难”的现象频发，甚至陷入“借新债还旧债”的恶性循环，致使银行的不良贷款日渐增多 （二）银企关系不稳定 业务日益趋于同质化是银行业发展的趋势，激烈的竞争已经到一个白热化的阶段