中小企业融资难现状与解决方案研究.doc

中小企业融资难现状及解决方案探究 　　摘要：当今，在我国经济增速放缓的背景下，民营企业及中小企业正在成为我国经济发展中不可或缺的生力军。值得一提的是，民营企业尤其是中小企业在经营过程中遇到了诸多困难，如品牌影响力、销售能力、融资能力等等，这其中融资困难成为阻碍其发展的一大瓶颈问题。由于受我国经济、财税政策的影响，兼之中小企业自身发展中的先天不足等，导致其无法成为银行现行贷款制度下的适格主体，无法实现两者之间的良好匹配，从而造成中小企业融资困难的局面。一直以来，国家层面、地方政府层面均陆续出台了相关制度措施对中小企业贷款给予支持，各金融机构及中小企业也为之不断进行产品、模式上的创新尝试，但综上林林总总，中小企业融资难的问题仍未得到根本有效解决。本文将主要从银行及中小企业两个维度，探究融资困难的原因以及解决其融资难问题的具体思路 关键词：中小企业 融资困难 普惠金融 近年来随着我国经济不断向纵深发展及经济结构的不断调整，中小企业越来越成为我国国民经济的重要组成部分，对我国国民经济的发展做出了应有的贡献。但是，多年来：中小企业融资难问题却一直未能得到有效的解决，这也成为阻碍其快速、良性发展的一大瓶颈问题。因此，深刻剖析中小企业融资困难的原因，针对其原因研究解决方案并付诸实施是目前中小企业发展研究的重点，它的解决对于我国经济健康发展有着重要的积极作用。在现实的经济环境里，中小企业由于其自身发展规模较小、公司运作条件不够成熟、设备以及人员配备不够齐全等问题，与我国现行的以商业银行为主导的金融体系运作系统不相协调，融资较为困难。因此，要解决中小企业融资困难问题，就必须对我国现行金融体系运行模式进行针对性地变革，大力倡导普惠金融理念，将行政手段与市场化手段相结合，形成资金供给端与需求端的有效匹配 一、中小企业融资困难问题的原因探究 制约中小企业发展的因素有很多，其中最突出的制约因素就是融资困难。中小企业融资困难的原因有自身原因也有制度原因，比较而言，深层次的还是制度原因，即中小企业自身发展特点以及融资特点与我国现行的以商业银行为主导的金融融资体系不相匹配。现阶段，我国对金融行业的发展实施高度集中管理，设定了严格的准入门槛，金融市场发展原则、发展规模以及发展模式等都受到政府的严格控制，在目前的金融体系下，各商业银行由于其自身优势的影响在我国金融市场占据垄断地位，通过银行贷款仍是中小企业借入资金主要途径。下面将从资金需求方――中小企业、资金供给方――商业银行两个角度进行对照分析： 首先，对于中小企业而言，其自身的融资特点与我国现行的金融体系不相匹配，导致金融体系对其比较排斥。而就中小企业的经营特征来看，其所形成的融资需求特点是灵活性大、规模小、融资频率高、对信息的掌握程度高，这些特点相对于一般大型企业而言都具有特殊性。在我国现行的经济制度中，金融体系以商业银行为主导，而这些商业银行在选择融资客户时一般会将中小企业排除在外，因为中小企业对资金的需求量大多数情况下都会少于大企业，而且中小企业还款风险高于大企业，出于交易成本的考虑，商业银行往往会将中小企业排除在外。以笔者长期在商业银行工作经历来看，按现行的经济制度发展，不论是谁当选为商业银行的行长，都会首选那些实力强、规模大的企业集团作为贷款目标客户，而不会愿意将重点放在中小企业上，这其中的原因固然有指标考核的压力，而中小企业的相对融资成本高、边际收益低更是一个重要因素；即使国家为了经济的发展可能会再多增设商业银行，也不会有银行愿意首选贷款给中小企业。要想改变这一问题，就必须从根本的经济体制进行改革，否则再多的规定或者扶持政策也无济于事、收效甚微 其次，由于目前中小企业自身特点及一些先天不足与我国金融体系也是不相匹配的。这也是导致中小企业融资困难的另一个原因。所以现在存在的问题还有一种：即使银行愿意贷款给中小企业，但是中小企业由于其自身的发展限制无法达到银行的贷款标准，最后还是无法获得资金，这就是前面所说的能不能贷款给中小企业的问题。在我国现行的经济体制内，银行贷款门槛较高，特别是从20世纪末经济体制改革后，抵押贷款成为银行贷款的主要形式，而中小企业由于受其自身的资产状况、资产规模以及管理水平的影响，无法到达商业银行的贷款要求，所以无法从银行贷走资金。于是现在出现了这样的情况：银行在资金供给方面处于强势的垄断地位，中小企业受其被动地位的影响要想从银行贷取资金就必须达到银行的贷款要求，否则只能被拒绝贷款。这就是中小企业融资难问题的第二个层次的原因：即使银行愿意给中小企业提供资金，中小企业也无法通过审核。其实会出现这种状况的原因就是因为当初我国金融体系的构建过程中，更多关注的是国有大型企业，而不是为针对中小企业服务的，在面对银行贷款的各种条件、门槛时，中小企业只能望而兴叹