互联网金融冲击下商业银行经营模式转变探析.doc

互联网金融冲击下商业银行经营模式的转变分析 　　摘 要：随着现代信息技术的快速发展，如今中国已进入互联网时代。受互联网金融的冲击，商业银行的经营模式也正在发生着改变。本文通过分析互联网金融发展现状，研究互联网金融在支付结算、商业贷款、金融产品等方面对商业银行带去的冲击，探究互联网金融冲击下商业银行经营模式的转变对策 关键词：互联网金融；商业银行；经营模式 “科学技术是第一生产力”，秉承这一原则，我国自改革开放以来大力发展我国的科学技术，尤其是现代信息技术。不断进步的现代信息技术带动了互联网和电子商务的出现和发展，同时互联网金融也随之出现。互联网金融有着数据和信息技术的优势，其出现和发展对商业银行的经营模式产生了巨大的影响，因此商业银行必须根据现状，调整和转变自身的经营模式，不断创新互联网金融领域产品的研发和推广，提供和创造更多的金融业务和金融产品，以便在激烈的市场竞争中能够始终立于不败之地 一、互联网金融的现状 近年来互联网技术的急速发展，我国的金融环境已出现多种模式并存的局面，互联网金融和传统银行业的竞争态势也愈演愈烈。据艾瑞网公布的问卷调查数据显示，接受问卷调查的一万七千余人中以年龄为分层的互联网支付使用数据分析得出，使用过互联网支付的人数占总人数的比例高达84.1%，而20-29岁年龄段的使用者为榜首占92.6%（图-1），如此庞大的使用比例说明了互联网支付已经在逐渐替代传统的支付方式。从调查结果中不难看出，网络支付已经抢占了大部分市场，这对商业银行传统的支付结算业务影响无疑是巨大的 图1 网络支付年龄分层统计图 互联网金融的发展是现阶段时代发展的新趋势，将成为行业发展的新方向。日常生活中网络支付越来越频繁的被使用，定会压缩传统商业银行的业务空间，同时互联网金融在支付、借贷、理财方面的全新融入，既给用户带来了参与感又饱含着趣味性，由此可见商业银行的经营模式转变问题已经迫在眉睫 二、互联网金融对商业银行经营模式的冲击 （一）第三方支付对商业银行中间业务的冲击 商业银行的中间业务有支付结算、咨询、承诺、担保等。其中，支付结算业务是最主要的业务，是商业银行中间业务收入的主要来源和途径。而如今，第三方支付平台将其业务领域不断延伸，逐渐侵蚀商业银行支付结算的市场，给商业银行的中间业务来了巨大的冲击 第三方支付对商业银行中间业务带来的冲击主要可从以下四个方面进行分析：第一，削弱银行卡支付功能。第三方支付通过其营销策略和手段不断整合银行卡网上交易。如阿里巴巴集团的支付宝、腾讯公司的微信、北京三快在线科技公司的美团等，此类平台便捷的支付方式都导致了直接使用银行卡进行网上消费的数量急剧减少，使得银行卡的网上支付地位越来越低；第二，商业银行网上交易空间受到挤压。银行卡支付与第三方支付在网上消费方面有极大的同质性，在网络覆盖率持续增加的情况下第三方支付的便利、快捷，受到大多数人的喜爱，导致银行卡交易使用率受持续走低；第三，对商业银行手续费的影响。第三方支付基本是免手续费的，而商业银行业务往往会收取一定的手续费。如今人们普遍选择第三方支付，直接跳过银行卡，影响了商业银行在手续费方面的收入；第四，对商业银行代收代付业务产生冲击。商业银行能够代收各种生活费用，如水费、电费、燃气费等。而第三方支付也开启了代收代付功能，且操作简单、便捷，如今人们已经普遍选择第三方平台进行代收代付的业务办理 （二）P2P网贷平台对商业银行贷款模式的冲击 P2P网络贷款平台与传统商业银行相比具备许多优点，首先P2P网络贷款平台为贷款开辟了新的渠道，使得个人和小微企业贷款问题也能得到解决；其次，能够更加有效地利用资源，P2P网络贷款平台利用互联网技术能够减少资金损耗，实现资金的合理利用；最后，P2P网络贷款平台通常与信用评级平台展开合作，通过技术识别能够更加有效地控制和管理风险 P2P网络贷款平台对商业银行贷款模式主要带来了三大冲击，一是贷款人的信用评价等级借助于第三方评级机构平台，全方位的了解贷款人的还款能力，对传统商业银行现有的评级模式产生了一定影响；二是其在利率方面的形成机制主要以竞拍的方式，因此利率形成较适应当下的市场环境；三是其作为中介平台，在一定程度上代替了传统商业银行作为金融贷款中介的地位，传统商业银行存款和贷款的市场份额将会受到较大影响 （三）互联网理财产品对商业银行资金来源的冲击 如今，越来越多的互联网理财产品走进人们的生活中，如阿里巴巴集团的余额宝、腾讯公司的财付通等，由于其收益与商业银行理财产品收益相当甚至更高，且转入转出便捷，使得其在短时间内就累积了大量的资金规模，对商业银行的资金来源带来了巨大的冲击 互联网理财产品与传统商业银行的理财产品相比具有以下优势：第一，产品功能多