互联网金融对商业银行影响与应对策略研究.doc

互联网金融对商业银行的影响及应对策略研究 　　【摘要】随着我国社会经济的迅猛发展，互联网金融以金融机构线上平台、P2P、第三方支付等服务形式开始在人们生活中占据重要的地位，传统的商业银行经营模式受到了巨大的冲击。本文通过对互联网金融发展现状及涵义的分析与梳理，深入剖析了互联网金融对商业银行传统业务的影响及原因，并针对互联网金融带来的挑战提出了应对策略 【关键词】互联网金融商业银行金融创新 【中图分类号】F832.33 互联网金融的快速发展给商业银行的经营和发展带来了重大的影响和冲击。一些电子商务企业利用海量客户信息和大数据的优势深入到金融投资网络信用等金融领域，削弱了商业银行金融体系的渠道优势。因此商业银行必须与时俱进、加快创新，努力探究应对互联网金融冲击的策略 一、了解互联网金融优势，警惕互联网金融问题 互联网金融有别于商业银行与其他资本市场，是利用互联网技术以及移动通信技术实现的金融模式。互联网金融模式既有别于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，是以大数据作为平台，构建了一种新兴的金融模式，这种模式具有信贷、支付、交易等功能。互联网金融的数据庞大，一些电子商务购物平台为他们提供了庞大的客户群，在这些购物平台他们可以查询交易记录和客户评价，通过这些数据评估出客户的信用等级，并通过第三方的认证和使用交叉检验技术来确认信息来源的真实性，从而丰富金融体系的数据。互联网金融交易便捷，可以自主帮助用户进行身份认证、交易和定价，省去了客户排队、填写交易单等复杂程序，实现了互联网金融多种交易功能的一站式服务，满足了客户的需求。随着智能手机用户的逐渐增多，一些网络金融服务的产品设计开始更多的注重客户体验。一些网络平台开设了金融理财、微贷、支付等服务功能来满足客户的需求。比如，支付宝最近推出的蚂蚁花呗微贷服务，就可以让用户使用花呗在一些购物网站进行消费，并在确认收货后在下个月10日还款。这一服务的推出符合当前一些年轻客户群体的消费需求，是一个很好的创意 然而在互联网金融迅猛发展的同时也出现了一些问题，这些问题暴露出了互联网金融的一系列风险。首先，互联网金融的法律监管不到位，使互联网金融缺乏安全性的保障。互联网金融属于新生事物，我国的金融法规在这一领域还没有建立完善的法律法规，一些互联网金融企业容易寻找法律的漏洞，游走在法律的边缘地带，一些信用违约、非法融资、非法经营等金融风险时有发生。比如贝尔创投、淘金贷、哈哈贷等互联网融资平台已经出现了多起违约行为。我国当前的P2P网贷平台如雨后春笋般涌入市场，目前已经从1.0时代发展到了5.0时代，这些网贷平台靠的就是快和猛，以奇制胜、冒险激进，但目前已有多家P2P网贷平台轰然倒下，多家平台的关闭和搁浅带来了互联网金融市场的隐患。其次，互联网金融的安全形式也非常严峻，由于互联网系统的安全问题难以保障，互联网金融平台经常受到黑客侵入，这使网络安全问题日益加重。如余额宝出现用户资料泄露、账户盗刷的问题，这些事件的发生都显现出互联网金融数据管理方面的问题 二、互联网金融发展迅速，商业银行面临挑战 随着第三方支付范围的逐渐扩大，互联网金融的业务范围延伸到了预付卡发放、货币兑换、互联网支付等方面。这就使商业银行的存款业务、中间代理业务、银行卡的发放、支付与结算等业务直线下降。当前使用余额宝之类产品的多数是80后或90后的年轻人，他们普遍认可这类互联网产品，愿意承担资金高回报率带来的风险。但是这些年轻人的资金积累较少，不是银行存款业务的主要客户，因此在这一方面对银行收入的冲击不是很大 互联网理财平台对商业银行的挑战主要在中间业务和银行理财这两个方面。互联网理财平台的普及使基金和保险等中间业务向互联网转移，这直接影响了银行这部分业务的销售提成。而网络理财平台对传统银行的理财存款也有一定的影响。第三方金融在线销售平台以其简化的流程、高回报率和高服务效率等优势抢夺了原先由银行代理销售的基金、保险业务。商业银行发行的金融产品与互联网平台的基金种类相同，但设置的资金购买门槛和申购赎回门槛却比互联网金融要高。比如，余额宝的年收益率是2.364%，起购资金要求为1元，申购和赎回时间是随时申购和赎回；而工行的灵通快线LT0801年收益率是1.8%，申购资金要求是5万起，申购赎回时间9：00-15：30（工作日）。由此可见，第三方理财产品相对于商业银行来说具有明显的优势 一些综合性多功能互联网创新金融平台对商业银行的冲击力也很大。余额宝的收益超过了银行活期存款的10倍，还具有24小时随时转出、信用卡还款、随时可以进行购物支付等便捷功能。这极大的满足了现代年轻人的需求，吸引了大量的年轻客户。安e贷由平安金融财团提供利息和本金的全额保障，资金的安全性较高，而收益率远高于银行的理财