刍议互联网金融对传统银行影响.doc

刍议互联网金融对传统银行的影响 　　摘要：随着网络经济的快速崛起，互联网金融逐渐走进了人们的生活，给企业和公众的融资理财提供了更丰富的选择，传统银行依靠存贷差“坐等获利”的局面从此一去不复返。互联网金融的出现，使得传统银行面临着前所未有的竞争压力，无论是存贷款业务，还是支付中介业务，都遭到了互联网金融的不断蚕食。鉴于此，本文分析了互联网金融对传统银行的影响，并提出了互联网金融背景下传统银行的创新策略，以期促进传统银行的改革和发展 关键词：互联网金融 传统银行 创新策略 近年来，国内互联网金融快速发展，其在促进金融市场化改革的同时，也给传统银行的发展带来了严峻考验。如何迎接互联网金融时代的挑战，进一步巩固和发展自己的市场地位，成为当前银行面临的重要课题 一、互联网金融的发展 国内互联网金融的发展经历了三个时期，一是萌芽发展时期（2007～2011），该时期主要是各类P2P网贷平台的成立和发展。国内第一个P2P网贷平台于2007年成立于上海，此后开启了P2P网贷的新时代，截至2011年，国内P2P公司的数量已达到20家。从整体上讲，这一阶段的互联网借贷平台发展比较平缓，这是因为当时的网络环境、技术环境、金融理念等还都比较落后，限制了P2P网贷的发展。二是爆发增长时期（2011～2014），这一时期的P2P网贷平台出现了爆发式增长，并且一些新型的互联网理财产品相继问世，给整个金融格局带来了巨大的影响。三是行业细化时期（2015～至今），这一时期的互联网金融逐渐形成了支付、销售、借贷、众筹四大产品体系，对银行方面造成的竞争压力与日俱增，自此我国的互联网金融市场呈现出百花齐放的局面 二、刍议互联网金融对传统银行的影响 （一）对银行存贷款业务的影响 2013年6月，阿里巴巴与天弘基金率先合作进入金融市场，推出了互联网理财产品――余额宝，此后百度、腾讯等互联网巨头各自和一些基金达成合作，也开始染指金融市场，由于这些互联网理财产品的收益率远远高出传统银行，银行活期存款客户在短时间内出现了大量流失。据相关统计，截止到2014年3月份，银行方面流失的活期账户资金就已经超过了100亿元，并且客户流失呈加速态势，大有不可阻挡之势。互联网金融的出现，使得存贷款不再是银行方面的独有业务，许多非银行类金融机构利用特定平台优势或一些技术措施也达到了变相经营负债类业务的目的 其实早在2006年时，支付宝曾与建设银行联合推出过一款产品――支付宝龙卡，可以提供一些电商平台的网络结算服务。该卡推出后，受到了一些网购人群的青睐，发卡数量迅速增长，截止到2012年，该卡发卡量已接近5.6万张，日均活期存款余额超过10亿元。而2013年，余额宝正式推出，收益率一度高达7%，大幅领先当时市面上的主流理财产品。同时，余额宝无起息门槛限制，只要用户向其中存入资金，就会计算收益，相较于银行理财产品所设置的5万元起存门槛，其优势不言而喻。截止到2013年末，支付宝龙卡发卡量不到5.7万张，增长速度明显放缓。与此同时，在余额宝推出后的短短半年时间里，有将近2亿的资金从支付宝龙卡转移到支付宝账户中，支付宝龙卡的日均余额骤减至8亿元。不难发现，互联网金融产品的问世，对银行方面的资金沉淀产生了巨大冲击，银行方面所依赖的资金产品优势在互联网金融业务的残酷竞争下荡然无存 （二）对银行支付中介的影响 1、改变支付中介垄断格局 从信用货币出现起，银行就开始担负起经济生活中最为关键的结算功能，特别是随着专业化分工的加深，人类社会创造财富的能力与日俱增，交易规模不断扩大，这使得以往基于现金交易的经济运转模式已经无法满足时代发展的需求。而确立以央行作为唯一法定货币的发行人制度后，银行通过向央行缴纳一定比例的准备金来进行相应的融资放贷活动，银行方面所具有的信用创造功能以及结算功能大幅减少了经济交易成本，促进了社会经济的高效运作。此后，互联网第三方支付平台的出现，进一步推动了支付功能的改革和发展。由于互联网金融产品较传统金融产品更贴近用户需求，所以银行在交易结算方面的垄断地位受到了极大的挑战，彻底颠覆了银行方面的支付中介垄断格局。据统计，2008年时，互联网金融的市场份额还不足1%，而截止到2013年，该数值已攀升至15%～20%之间。如今，随着计算机、手机等智能终端的大力普及和发展，电子化支付将变为一种常态，加之各种互联网支付工具不断涌现，将对人们的消费支付习惯产生重要的影响，而当前如火如荼的网上交易很有可能跳过银行方面的约束来创造一片新的交易空间 据统计，2010年我国网购三方支付交易金额约为1万亿元，2011年达到2.2万亿元，2012年为3.6万亿元，2013年接近5.4万亿元。从快速增长的三方支付交易数据中可以看出，各三方支付平台已经可以