利率市场化对商业银行影响与对策研究.doc

利率市场化对商业银行影响及对策研究 　　【摘要】利率市场化改革给商业银行带来巨大的影响，既带来发展机遇，也带来巨大的挑战，使商业银行面临的竞争日益激烈。内容采用波特五力模型和SWOT模型对利率市场化下商业银行的影响进行分析，并提出了提升商业银行竞争力的对策，以期能为商业银行的稳定发展提供帮助 【关键词】利率市场化 SWOT模型 波特五力模型 利率作为资金的价格，是国家金融体系运行的基础，一旦利率发生变化，会对经济产生巨大的影响，因此长期以来政府尽可能确保利率的稳定。然而随着改革开放的持续深入，利率管制对国内经济的不利影响日益明显，不仅难以有效发挥实体经济晴雨表的功能，还成为了其他领域改革的绊脚石。同时随着中国加入WTO保护期的结束，国外金融机构可以正式入驻国内开展相关业务，对国内银行也造成巨大的冲击，利率市场化改革势在必行。利率市场化的推进使商业银行面临的内部环境、外部环境发生了巨大的变化，必然会对银行的竞争力产生影响，对利润造成冲击，在这种背景下，商业银行如何应对利率市场化，提高自身的核心竞争力是一个亟待解决的重要课题，本文对此问题进行研究 一、利率市场化对商业银行的影响 （一）利率市场化对商业银行的影响――波特五力模型分析 1.波特五力模型 2.五力模型分析 一是供应商的议价能力（存款者）。利率管制时代，银行的存贷利率都由中央银行决定，存款者没有任何的议价能力。利率市场化改革后，商业银行竞争越来越激烈，金融产品创新和服务日益增加，不同商业银行金融产品的利率也可能存在一定的差异，供应商可供选择的产品越来越多，因此议价能力具有一定程度的提升 二是购买者的议价能力（贷款者）。商业银行的购买者是众多的贷款用户，在利率管制时代，任何银行的贷款利率都是固定的，因此购买者基本没有任何议价能力。而利率市场化后，中央银行放开了对利率的管制，商业银行可以自行制定贷款利率，购买者可以对比不同银行的利率，根据自身的实际状况购买产品，议价能力比利率管制时代具有提升 三是潜在竞争者进入的能力。在中国加入WTO之前及之后的6年时间内，国家金融结构属于国有垄断企业，私人企业和外资不允许建立银行，但是随着WTO保护期的结束，国内金融逐步开放，在利率市场化下，商业银行全面走向市场化，国外金融机构和私人企业可以正式在国内开展金融业务，商业银行进入了激烈的竞争时代，只要满足条件私人企业和外资企业都可以设立银行，因此潜在竞争者进入的能力有所提升 四是替代品的替代能力。随着金融产品多元化的发展及互联网时代的来临，保险、股票、P2P及众筹等能满足不同客户群体的需求，使人们的理财不再仅仅局限于商业银行，而具有了更多的选择范围。保险、股票、基金作为传统的金融产品虽然抢占了一定的市场份额，对银行的影响并不大，对商业银行影响最大的是P2P、众筹等新型的互联网产品。马云创建的蚂蚁金服旗下的花呗、借呗等由于具有方便、快捷及审核简单方便，仅需个人信用就可以使用，给人们的生活带来了巨大的便利，一经推出便受到广大年轻人的亲睐；刘强东京东金融旗下的京东白条，与信用卡类似，使用十分方便，抢占了一定的市场份额，然而这些花呗、京东白条的免息期仅有30天，并不能完全提到信用卡。P2P作为一种新型金融理财产品，一经推出由于高收益便迅速获得人们的青睐，这些平台的平均年化收益在8%左右，比较出名的平台有人人贷、拍拍贷、陆金所、凤凰金融等，拉走了银行部分客户，挤占了一定的市场份额。综上所述，随着金融机构全面市场化，银行替代品的替代能力极高，对银行的利润造成巨大的影响 五是行业内竞争者的竞争能力。利率市场化后，商业银行面临的竞争日益激烈，民营银行和外资银行大量进入中国，尤其是外资银行，具有先进的管理经验和极高的管理效率，在人才、管理、服务、效率等方面都具有明显的优势，为了在激烈的市场竞争中利于不败之地，各个商业银行都会不断进行创新、强化管理，提高核心竞争力，因此利率市场化后竞争者的竞争能力有所提升 （二）利率市场化对商业银行的影响――SWOT模型分析 1.SWOT模型分析矩阵 2.SWOT模型分析。一是优势（S）。商业银行在国内经营的优势主要表现为：第一，国家支持的信誉优势。由于国家经济体制的特殊性，商业银行具有强大的国家信誉支持，这会极大的强化民众对商业银行流动性、安全性的信心，为商业银行占据较大的市场份额奠定基础；第二，本土文化经营优势。商业银行了解国内文化和本地风情，能够及时把握人们的心理特点，并据此提供特定的服务，对本土人民具有强大的亲和力；第三，网点数量多。经过多年的发展，商业银行网点数量多，外资银行和民企银行网点相对较少，因此在此方面没有优势 二是劣势（W）。商业银行在国内经营的劣势主要表现为：第一，员工整体素质不高。由于历史