利率市场化视域下农村商业银行困境与出路.doc

利率市场化视域下农村商业银行的困境与出路 　　摘要：商业银行的改革是我国金融体制改革的重要内容。商业银行在整个金融宏观调控之中的作用在于其作为宏观调控政策的媒介。中央银行通过实施货币政策影响银行的利润水平进而调节信贷规模，改善社会资源配置。农村商业银行由于资本力量薄弱、组织分散、总体竞争力不强等，在利率市场化改革中将面临巨大的生存压力，但农村商业银行是服务于小微企业和“三农”，在为农村农业改革提供金融支持中扮演重要角色。农村商业银行在利率市场化环境下的生存和发展状况直接影响到金融政策和宏观调控能否作用于小微企业和“三农”。所以，利率市场化改革之后，在我国以大型国有商业银行为主体、多种商业银行共存、相互分工、协同合作的商业银行体系中，农村商业银行能否立足，将是影响未来金融宏观调控效果的重要因素，也是评价此次利率市场化改革是否成功的重要标志 关键词：利率市场化；农村商业银行；制度构建；利率竞争 中图分类号：F832.33；D922.281 文献标识码：ADOI：10.3963/j.issn2016.05.0023 一、农村商业银行的市场定位 利率市场化改革不同于其他宏观调控措施之处在于利率市场化改革并不直接影响到社会资源的配置，而是在重塑货币政策之基础，健全完善银行业体系，为未来的宏观调控做铺垫。利率市场化改革对商业银行的影响之一就是放开我国长期坚持的利率管制，将资金使用价格――利率交给市场决定。利率管制造成利率这一重要的价格杠杆在资源配置方面的作用受到严重约束，利率结构扭曲；同时，利率机制的僵化使宏观调控受到约束，导致很难通过对货币供应量的控制实现其货币政策的目标，在一定程度上限制了宏观调控的效果实施。放开利率管制可以增加商业银行对利率波动和供求关系的敏感性。中央银行执行宏观调控政策过程中能够更加准确地预期调控效果。利率市场化改革对商业银行的影响之二是通过竞争影响整个金融体系的构成，即各类型商业银行之间的资本实力比例和业务范围，最终形成系统化、差异化的商业银行体系，使得大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行之间形成良性竞争、相互合作，发挥银行业资本配置的关键作用。中国人民银行利率市场化改革将按照先外币、后本币，先贷款、后存款的思路稳步推行，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制后，我国的利率市场化改革也仅剩存款利率管制开放这最后一步。2013年实施的利率市场化改革有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民的金融支持力度；有利于优化金融资源配置，更好地发挥金融支持实体经济的作用，更有力地支持经济结构调整和转型升级① 国务院发布《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）中提出“加快农村信用社管理体制和产权制度改革”，而农村商业银行正是深化农村信用社改革的产物。农村信用社改制为农村商业银行，最大的意义即是实行了股份制，在法理上明晰了产权，确立了企业的市场主体地位[1]。目前，农村商业银行在整个全国银行业系统中处于辅助地位，坚持立足“三农”和中小企业的市场定位，坚持服务“三农”方向不变，以服务城乡居民，服务民营经济和中小微企业，服务当地社会经济发展为宗旨，继续发挥地方金融主力军的作用[2]。目前，我国各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上普遍存在趋同化现象。首先，没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致。其次，在金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强。再次，在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业及政府相关部门等，而对与农业相关的产业及中小客户群体则兴趣不大[3]。这种银行体系只在部分金融领域中投入过多社会资源，从而引发剧烈竞争，导致资源浪费；与此同时却缺乏对“三农”和中小企业领域提供足够的金融扶持。由于总体上金融供给和金融需求不匹配，整个金融体系效率无法达到最优状态 为了重点解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的问题，以实现农村金融服务全覆盖的目标，中国银监会2009年发布了《关于做好〈新型农村金融机构2009年―2011年总体工作安排〉有关事项的通知》。该通知指导农村商业银行组织机构建设以完善农村商业银行特定区域的经营能力。银监会数据显示，农村商业银行体系机构数量初具规模，地域布局较为合理，经营管理日趋完善，服务创新渐具特色，逐渐稳固其以服务“三农”和小微企业为重要经营范围的市场地位。截至2012年底，我国有337家农村商业银行、147家农村合作银行、1927家农村信用社、1家邮政储蓄银行、876位村镇银行家，（其中开