第五章财产损失保险.pptVIP

（1）财产损失保险 财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。 财产损失保险主要包括： 海上保险 火灾保险 工程保险 运输工具保险 货物运输保险 农业保险 （2）责任保险 （3）信用保险和保证保险 狭义财产保险——各种财产损失保险。 财产损失保险的财产标的分类：（1）有形财产（2）间接损失 ①企业财产 ②家庭财产 （二）财产保险的特征 1.财产保险的一般特征 （1）业务性质具有补偿性。 （2）承保范围具有广泛性。 （3）经营内容具有复杂性。 ①投保对象复杂；②投保标的复杂；③承保过程复杂；④承保技术复杂；⑤风险管理复杂（单笔业务的风险高度集中）。 （4）单个保险关系具有不等性。 2. 财产保险与人身保险的区别（1）保险标的的区别 （2）风险管理的区别 （3）费率依据的区别 （4）被保险方获偿权益的区别 二、财产保险赔偿的基本原则 （一）赔偿原则 1.含义 在财产保险中，保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。 （1）补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。 （2）坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。 2.赔偿原则适用的前提 被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失。（1）在损失发生的时候，被保险人对保险标的具有保险利益，才有可能获得赔偿。（2）被保险人所遭受的是保险责任范围内的损失。3.保险人可以选择的赔偿方式（1）货币赔偿（2）置换（3）恢复原状 4.财产赔偿原则的运用（1）损失赔偿方式①比例计算赔偿方式： 当保险价值≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额； 当保险价值＞保险金额时，则 赔偿金额=损失金额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额/保险价值×100%案例01：某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，（1）若发生全部损失，则保险人赔偿多少？；（2）若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？ ②第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这种方式将损失金额分成两个部分：保险金额限额以内部分与保险金限额以外部分。 计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 案例02：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔付？ 某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，则赔付？ 某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失达15000元，则赔付？ （2）免赔 ①绝对免赔 赔偿金额=损失金额×（1-免赔率）  ②相对免赔 赔偿金额=损失金额（损失率大于免赔率） 案例03:某被保险人向保险公司投保家财险，保险金额为100万元。在保险期间内被保险人家中失火，当绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？ 若上例绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ （3）财产保险的共保条款 共保是保险人和被保险人共同承担损失份额。 （实际保险金额指被保险人实际购买的保 险金额；规定保险金额指共同保险条款要 求被保险人应当购买的保险金额，它是共 保条款规定的百分比与保险事故发生时保 险标的的实际价值的乘积。） “80%共保条款” 百分之八十共保条款的内容是：当保险事故发生并造成损失时，如果保险金额达到标的物实际价值的80%，保险公司将 在保险金额范围内按实际损失金额赔付，不受比例分摊限制；如果保险金额未达到标的物实际价值的80%，那么保险公司按照下列公式确定赔付金额:赔付金额=实际损失金额×保险金额/(标的物实际价值×80%) 。 例如，一张财产保险单的保险金额为100万元，保险标的在保险期限内发生火灾事故，造成20万元损失，在火灾事故发生时保险标的的实际价值为120万元，由于保险金额超过出险时保险价值的百分之八十，即100万元120万元×80%，因此保险公司应该按照实际发生的损失金额向被保险人进行赔偿，即保险公司负责向被保险人支付20万元的赔款；假设在火灾事故发生时保险标的的实际价值为150万元，由于保险金额未达到出险时保险价值的百分之八十，即100万元150万元×80%，因此保险公司