第05章保险基本原则.pptVIP

第五章 保险基本原则 本 章 概 要 可保利益原则必备的条件 (1)可保利益必须是合法的利益，而不应是违反法律规定、通过不正当的手段获得的 (2)可保利益必须是一种确定的、可实现的利益，而不是仅仅凭主观臆断、推断可能获得的利益 (3)可保利益必须是可以用货币计算的经济利益(精神损害、政治打击） 有一份ClF合同，出售可可共15吨，卖方投保了一切险，自非洲内陆仓库起，直至美国波士顿的买方仓库为止。后来货物从卖方仓库运往码头装船之前，发生承保范围内的风险损失。当美国买方凭卖方转让的保险单向保险公司要求赔偿时，保险公司以买方在当时对该批货物没有保险利益为理由拒绝赔偿。试问在上述情况下，买方有没有权利凭受让的保险单向保险公司索赔?为什么? 分析要点： 买方有权利向保险公司索赔。 因为货物在从卖方仓库运往码头装船之前，虽然买方对该批货物尚不享有所有权，也不具有保险利益，他也不是保险单的被保险人，本来是无权就上述期间发生的风险损失要求保险公司赔付的。但是，在CIF条件下，卖方是作为代理人为货物投买保险的。在卖方提交单据换取货款时，提单和保险单的权益已合法、有效地转让给了买方。买方已经是该保险单的合法受让人和持有人，也就是他承受了该保险单的全部权益。因此，他有权凭保险单，按照保险单的承保责任范围，要求保险公司赔偿。 赔偿原则的掌握： 1．赔偿金额既不能超过保险金额，也不能超过实际损失 足额保险、不足额保险和超额保险 2．被保险人必须对保险标的具有可保利益 3．被保险人不能通过保险赔偿而得到额外利益 代位追偿构成的条件： (1)损失必须是第三者因疏忽或过失产生的侵权行为或违法行为所造成的，而且第三者对这种损失，根据法律的规定或双方在合同中的约定负有赔偿责任 (2)第三者的这种损害或违约行为又是保险合同中订明的保险责任 (3)保险人向第三方行使代位权所获得的补偿不能超过其赔付给被保险人的损失金额 我国《海商法》规定： ①如果被保险人的不告知是故意所为，保险人有权解除合同，并且不退还保险费，合同解除前发生的保险事故，造成损失的，保险人不负赔偿责任。 ②如果被保险人的不告知不是故意所为，保险人有权解除合同或者要求相应 增加保险费。保险人解除合同的，对于合同解除前发生的保险事故造成的损失，保险人应当负赔偿责任。 2、原则内容： a、告知 (disclosure) b、保证 (warranty) c、弃权与禁止反言 (waiver) 告知义务两种形式： (1)有限告知：问什么答什么，一般用表格形式 (2)无限告知：双方应将自己知道的都告知对方 (二)陈述 陈述是指被保险人在磋商保险合同或在合同订立前对其所知道的有关保险的情况，向保险人所作的说明 陈述有下列三种类型： (1)对重要事实的陈述 (2)对一般事实的陈述 (3)对希望或相信发生的事实的陈述 有个美国人甲向某人寿保险公司A投保了保险金额为5万美元的某种人寿保险。保险公司A采用书面询问的方式问投保人甲的婚姻状况。甲在投保书上填写了未婚，但投保时甲实际上已经结婚了。按照寿险的一般经验，已婚者和未婚者之间的风险是不一样的，在其他条件相同情况下，已婚者的危险性小于未婚者，保险公司对未婚者收取的费率是要高于已婚者的。现在甲已婚却谎称未婚，而且他的说明已经列入了保证条款。当甲死亡后，其受益人向保险公司A请求保险金给付，保险公司A在理赔过程中发现甲投保时已婚但却谎称未婚，于是以甲违反保证条款为由而拒赔，受益人不服，提起诉讼。 初审法院支持了受益人的请求，判令保险公司A应按照合同约定给付保险金。保险公司A不服，上诉至联邦最高法院，美国联邦最高法院判决A胜诉，判词中写道：甲的谎言虽然对保险公司有利，但是以其有利而承认合法，就会违背法律重视诚信的精神，这样的法就不是“善法”。甲 已婚却谎称未婚，与本案虽不重要，但如果是未婚而谎称已婚，就 至关重要了。问题的重要性在于，对保险公司的询问，作出正确的 回答，是保险公司赖以决定是否承担危险责任的依据。况且，此次询问又已列入保证条款，被保险人就应严格遵守。现在被保险人有不诚实之处，因此无论其结果是否对保险公司有利，A均可据此解除合同。 有一个美国商人花了6万美元购买了200件古代工艺品。在新加坡进行估价，这批工艺品的价值若在西欧将达3 000万美元左右。于是该商人以200件的工艺品为保险标的，向劳合社的承保人投保海上货物运输保险，保险金额为3000万美元，目的地为荷兰的鹿特丹港。劳合社在与该商人商议保险合同时，认为工艺品估价太高，要求降低保险金额。但美国商人不同意，保险合同最终没能确立。后来，该美国商人以相同的标的、相同的保额和相同的目的地向另一家美国财产保险公司投保海上货物运输保险，但在商议有关保险合同内容时