农村金融供给与需求剖析.pptx

农村金融导论 农村金融组织体系 农村金融业务 我国农村小额信贷 农村金融供给与需求 农村金融风险与监管 国外农村金融 我国农村金融的改革与发展 ;农村金融供给 农村金融需求 农村金融供求失衡及其原因;教学目的和要求 我国农村金融供给与需求的现状、特点及存在的主要问题，分析农村金融供求失衡的表现及其主要原因。 教学难点、重点 ;我国农村金融供给现状 我国农村正规金融供给存在的主要问题 我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题 农村金融供给抑制;（一）我国农村金融组织供给体系的现状 当前我国农村金融组织体系主要由政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民间性金融机构等共同组成。 农村政策性金融机构包括：农发行、政策农业保险公司； 农村商业性金融机构主要包括：农行、农村商业银行、租赁公司、典当公司等； 农村合作性金融机构包括：农信社、农户合作银行、农村资金互助组织等； 民间金融机构主要包括：小额贷款公司、小额信贷组织、私人钱庄、合会、典当等各种形式。 但是，我国农村金融组织体系在功能上、资源上仍处于弱势不足状态，远不能适应和满足“三农”发展的强大需求。 ;（二）我国农村金融产品业务供给体系的现状 近年来，我国农村金融产品服务创新： 积极推进农户小额贷款业务。1999年农信社开始推广小额信贷、联保贷款，以缓解农民贷款难问题。目前，除农信社外，在农村地区经营的金融机构也都开办了各种形式的小额贷款业务。 创新多种农村信贷产品。农行推出：“公司＋农户”保证担保贷款等；农信社和农村商业银行等推出：“合作组织＋农户”的统一贷款方式、林权抵押贷款、联保贷款、巾帼妇女贷款等。 创新银行卡特色服务。农行：金穗惠农卡；农信社：农民工银行卡特色服务（打工地办理、存现，返乡提现、查询；资金安全、资金回流农村）。 积极推进农业保险试点。2004年农业保险在上海、黑龙江等9省试点。 ;（一）我国农村正规金融供给总量不足 农村金融资源总量不足，信贷缺口大，远不能满足需求。 抽血效应显著，农村资金外流严重。2007年吸收存款12万亿元以上，发放涉农贷款5万亿元左右。 农村金融机构的密度下降。这种下降从1997年开始，2001年左右达到高峰。虽然2007年以来，银监会放宽了农村金融准入门槛，允许设立三类新型农村金融机构，即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，同时国家政策也鼓励农行等回归农村，但至今也没有使得农村金融机构的密度回升到当年水平，机构密度下降也直接导致农村金融供给水平与服务覆盖不足。 ;（二）我国农村正规金融供给结构不合理 弱势群体的金融资源获取不足，特别是对农村小微企业和农户的金融供给不足。2012年底，农户贷款仅占涉农贷款总量的1/5，获得农户贷款的家庭数仅占农户总数的1/3，贫困农户贷款更是困难。 农村金融资源的分布存在显著的地域和主体不平衡现象。农村金融资源从东中西梯级下降。 金融服务供给种类失衡，突出表现在：提供存款、汇兑的金融服务较多，提供信贷等资金供给的金融服务较少，提供人身险保障的保险服务较多，提供生产型保险保障的服务相对较少。 农村金融资源配置效率较低。这是由我国农村金融体制、制度、机制、主体和客体以及历史、地域等多方面因素共同决定的结果。 ;我国农村民间借贷长盛不衰的原因： 传统习惯。中国的传统文化具有很强的家族血缘意识，，民间借贷大多基于血缘或朋友关系实现的，因而具有先天内生的优势，尤其对贷放而言，主要体现在信息优势。 民间借贷手续方便、无需抵押、借贷金额不大、随借随用等，这些为民间借贷的产生和发展提供了十分广阔的空间。 借贷需求传统上大多是临时的、应急的、短期的； 利率方面，由于人情生活借款较多，数额较小，几乎没有利率，但近年来随着生产性投资需求的增大，不仅需要偿还利息，且利率也在不断提高，甚至出现高利率。 正规农村金融远远满足不了正常借贷需求。 ;我国农村民间借贷六大基本特征： 范围广而普遍。民间借贷的活跃，反映了农村正规的投融资环境比较差。民间借贷的便利性和其发挥的现实作用，已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同。 以关系型信用为基础。关系型信用是指农户之间依靠血缘、地缘社会关系为依托而展开。不讲信用的人会承受各种人际关系压力与道义谴责，有很多潜在的违约成本，这一天然的借贷约束机制，使得非正规金融相对安全许多。 借贷主体和用途呈多元化。借贷主体主要有：农户、个体工商户、私营业主、中小企业等。 借贷手续简便、期限短。 人情债比较多。利息的形式不一定是现金，无偿借钱，要背上因借钱而带来的“人情债”，这是农户间自由借贷的隐性利息。 借贷风险较大。2007-2011，农户借贷资金无合约的占比为25.68％。可能产生不良后果：债务纠纷；高利率借贷，增大违约风险；经营管理不善而导致的组织管理风险；法律风险，即得不到相关法律保障；监管