保险原理与实务保险市场.ppt

《保险原理与实务》 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险需求综合反映的场所。 二、保险市场的特点 （一）保险市场是直接经营风险的市场 (二)保险市场是非即时清结市场 (三)保险市场是特殊的“期货”交易市场 （四）保险市场是政府积极干预的市场 三、保险市场的种类 （一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非寿险市场 （二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场 （三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保险市场和再保险市场 （四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四种类型：垄断型、完全竞争型、垄断竞争型和寡头型。 第二节 保险市场要素 一、保险市场需求 (一)保险市场需求的概念 保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体现在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经济保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上的安全感。 （二）影响保险需求总量的因素 风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、风险管理因素、价格因素、利息率因素等 （三）保险需求函数和保险需求弹性 1、保险需求函数 Q＝aA + bB + cC + dD + eE + fF + pP 式中，Q—— 一定时间内保险经济需求总量； A—— 风险因素； B—— 经济增长因素； C—— 经济制度因素； D—— 技术进步因素； E—— 风险管理因素； F—— 利息率因素； P—— 价格因素。 2、保险需求弹性 保险需求弹性主要有以下三种： （1）保险需求的价格弹性 （2）保险需求的收入弹性 （3）保险需求的交叉弹性 二、保险市场供给 （一）保险市场供给概念 与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予—定数量的补偿或给付，体现在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投保人(包括未出险的)提供的心理上获得安全感的保障，体现在精神方面。 （二）制约保险供给总量的因素 资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因素、保险价格因素、保险利润率因素、政府行为因素 （三）保险供给函数和保险供给弹性 1、保险供给函数 R＝lL + mM + nN + oO + qQ + sS + tT +．．．．．．X 其中：R—— 一定时期内保险供给总量； L—— 资本因素； M—— 从业人员因素； N—— 经营管理因素； O—— 缴费能力因素； Q—— 保险价格因素； S—— 保险利润率因素； T—— 政府行为因素； X—— 其他因素。 2、保险供给弹性 保险供给弹性主要有以下三种： （1）保险供给的价格弹性 （2）保险供给的资本弹性 （3）保险供给的利润弹性 三、保险价格 （一）保险价格的概念 所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。 （二）保险理论价格 保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。 保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。 （三）保险市场价格 四、保险中介 保险是—种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权益关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织提供服务。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是保险公估人。 （一）保险代理人 1、保险代理人的概念 保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险人收取费用，代理经营保险业务的人。 2、保险代理人的特征 （1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。 （2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。 （3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。 （4）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最