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中国家庭理财计划 家庭理财的阶段 求学期 1 2 3 4 家庭形成前期 家庭形成初期 家庭形成成熟期 5 退休期 生命价值变化图 生命价值理论——侯百纳 1 人的生命价值应该谨慎评估和资产化。 2 人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉。 3 家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位。 4 生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带。 5 鉴于生命价值相当于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值。 生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值，包括以下主要论断： 求学期（单身期） 单身期应详细规划一生的计划，设定目标 一 理财顺序为：从消费节财计划开始，到资产增值计划、继续教育计划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。 二 单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活。 存下一笔钱，以为将来结婚，二位投资准备本钱 四 三 一 二 四 三 家庭形成初期 特征：家庭成员数随子女出生而成长。 1. 收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率。 2. 支出：这一时期是家庭的主要消费期。 3. 储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大。 4. 居住：三代同堂，或自行租房、买房。 5. 资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险。 6. 负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款：月供款。 7. 净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度不大。 8. 家庭成长期 特征：家庭成员数固定（满巢期） 收入：以双薪家庭为主 支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，子女教育费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育智力开发费用 储蓄：随着家庭收入增加，支出稳定而逐渐增加 居住：三代同堂，或自行租房、买房 资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险 负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段 净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净值 家庭成熟期 1 子女都取得收入开始经济独立，家庭收入增长很快，支出减少，储蓄增长很快，资产积累达到高峰，逐渐为退休做准备。 2 自身的工作能力、工作经验状况都达顶峰，子女已完全自立，生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资，但要避免投资失败。 3 父母维持财务独立、财务安全 退休期 二 三 一 收入主要来源于理财收入或转移性收入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出增加。投资以低风险为主。 理财原则： 身体、精神第一，金钱第二。 老人临终有较多遗产时，为避免遗产税交纳，可考虑尽早赠与子女，免课赠与税。 生命周期理论——莫迪利亚尼 1.人的一生消费相对稳定，无特别大起大落 2.收入从开始工作相对较低，中年（45——50岁）达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。 3.储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正（30——35岁），在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一生称为生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。 4.莫迪利亚尼提出人们的消费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入和财产收入。 5.消费函数：财产收入、劳动收入，两者的消费和积累倾向。 生命周期理论 四种典型的价值观 蚂蚁族 先牺牲后享受 （积累性） 慈鸟族 一切为儿女着想 （子女优先） 蟋蟀族 先享受后牺牲 （消费性） 蜗牛族 背壳不嫌苦 （房奴类） 价值观 特点 优点 缺点 建议 蚂蚁族 不注重眼前享受 退休期生活较好 过于保守 注意财富的有效增值 蟋蟀族 注重眼前享受 工作期生活较好 消费过度 注意收支平衡 蜗牛族 关注住房较早 拥有房屋 资金紧张 合理做出购房决策 慈鸟族 关注子女 子女可能较为成功 资金紧张 留一些资源给自己 四种典型的价值观 理财要点 第一点，确定理财目标要考虑货币的时间价值、复利和通货膨胀率等因素。 第二点，理财计划的三大重点应该是教育、购房和退休。 第三点，资金要供需平衡，即资金的收入加投资收益与消费支出要相对均衡。 第四点，在制定理财方案时要确定合理的期望收益率。 第五点，要选择适合自己的理财产品和能够承担的负债。 第六点，理财产品的流动性、收益性、风险性要合理搭配。 第七点，要根据宏观经济变动及家庭需求变动及时调整理财方案。 第八点，就是认真选择称职的理财顾问。 怎么做？ 财富管理公司 财富管理公司是指由独立于商业银行、保险公司、证券公司和信托公司等金融机构之外的中介理财顾问机构，为家庭或企业提供的综合性理财规划服务。 财富管理范围包括 : 现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。 其主要功能是帮助我们制定及达成财务目标。 财富管理公司优势 产品 服务 服务 产品 产品的中