本专科-课程作业《公共管理学》概要.doc

我国农村小额信贷的现状、存在的问题及对策研究 摘 要：近年来，“三农”问题成为全国关注的焦点，农村金融发展的困境与“三农”问题的复杂性密切相关，而农村居民资金困难、金融环境恶劣等现象日益突出，农村小额信贷作为一种金融创新服务在时代发展中应运而生，对于我国的经济发展、金融创新，以及实现“中国梦”具有重要影响。本文结合我国的实际情况，通过研究农村小额信贷，分析我国小额信贷的发展现状和存在的具体问题，进而提出解决问题的对策及建议，力图让人们更进一步的了解小额信贷，并积极把握小额信贷带来的实惠，达到使小额信贷缓解中低收入者贷款困难，优化农村金融体制的目的。 关键词：小额信贷；农村金融；信贷风险 目 录 一、我国农村小额信贷发展现状 1 （一）农村小额信贷发展的经济背景 1 （二）我国农村小额信贷的发展情况 1 二、我国农村小额信贷存在的问题 3 （一）农村小额信贷固有的问题 3 1、贷款人的信用问题 3 2、农村小额信贷市场过于广阔分散 3 3、农贷措施与农户需求不匹配 3 （二）资金供求矛盾大 4 1、农村资金的分流严重，导致资金匮乏 4 2、农村小额信贷需求者普遍遭受正规信贷规模的约束 4 3、农村小额信贷效益差，可持续发展能力不强 5 （三）体制不健全带来的问题 5 1、小额农贷实际操作与管理机制不对称 5 2、风险保障机制缺位，制约了农村小额贷款的推广 5 3、小额信贷组织的法律框架与有效监管缺失 6 三、我国农村小额信贷问题的解决对策 7 （一）建立农村小额信贷的信用文化氛围 7 1、培育信用文化，营造良好的金融生态环境 7 2、建立有约束力的信誉制度，缓解担保机制缺失造成的不良贷款 7 3、建立完善的政策支持体系 7 （二）解决资金问题 8 1、搭建平台，构建科学的农村金融组织体系 8 2、不断完善小额信贷的资金供给机制 8 3、建立多层次的小额信贷载体 8 （三）完善健全农村小额信贷制度体系 9 1、建立和完善小额信贷的风险控制和补偿机制 9 2、完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险 9 3、创新机制，增强农村小额信贷内生活力 9 结语 11 参考文献 12 一、我国农村小额信贷发展现状 （一）农村小额信贷发展的经济背景 小额信贷最初作为一种扶贫手段在发展中国家兴起，带有很强的福利性质。经过数十年的发展，人们通过实践研究，根据不同国家的实际情况，逐渐摸索出具有可持续性的小额信贷业务模式。目前，国际上相对成熟的模式有四种，即孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式，玻利维亚阳光银行模式，国际社区资助基金会乡村银行模式。小额信贷从国际流行观点看，是专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。发展至今，它作为一种新的扶贫手段所取得的成效是举世公认的。它在一些发展中国家已经成功的帮助一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，显著提高了生活水平。 当前，我国正如火如荼地开展社会主义新农村建设，但建设中还存在着许多问题。人力、土地、资金等都是农村经济发展的要素。其中，人力和土地是农村最丰富的资源，而资金却成了制约农村经济发展的瓶颈。据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。小额信贷的产生与兴起，为农民急需的贷款、促进增收等提供了有力的渠道。近年来小额信贷在中国得到了长足发展，农村小额信贷在缓解我国农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。但与国外成熟模式相比还有较大差距，与此同时，小额信贷在我国的发展过程中也日益显现出了一系列的问题。而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任，对促进我国农村经济和社会发展发挥重要作用，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。 （二）我国农村小额信贷的发展情况 我国小额信贷制度自实施以来，表现出发展速度快、涉及面广、效果好的特点。尤其在2001年以后，小额信贷制度在中央银行再贷款政策、农村信用环境改善、国家税收优惠政策等的推动下，得到了迅猛发展。 图1-1 小额贷款公司情况统计表 数据来自中国人民银行调查统计司 由图1－1可以看出我国小额贷款公司的机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额从2010年至2012年末呈现快速发展的趋势。 二、我国农村小额信贷存在的问题 （一）农村小额信贷固有的问题 1、贷款人的信用问题 农业是弱势高风险产业，受自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷款投向结构单一，主要集中在种植、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响，贷款风险较高。农户对