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天津农学院 课 程 论 文 （2015—2016学年第二学期） 题 目：人身意外险中互殴问题的理赔分析 课程名称 保 险 学 任课教师 曾玉珍 市场营销一班： 樊宇轩 1305094121 王雅琪 1305094123 刘 艺 1305094126 杨梦凡 1305094129 市场营销二班： 梅志涵 1305094203 付 涛 1305094229 学 院 经济管理学院 成绩评定 目录 1 引言 2 2.1 适用对象 2 2.2 适用条件 2 3.2 互殴致死不赔偿案例 4 3.3 案例分析 5 摘 要 作为一个较为重要的险种，人身意外险的投保率相当之高。而就在保险的条例下，人们还是对一些情况的了解不是很充分。因此我们对于互殴这种情况进行了分类和讨论。 关键词：人身意外险 理赔 纠纷 1 引言 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。人身意外伤害险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，指在保险有效期间内，如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故，由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。 2.1 适用对象 人身意外无处不在，人人都需要人身意外伤害保险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。 经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。经常外出旅游人要特别关注旅游险。 此外，家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等，意外险真的是不能省却的保险。 总之，有责任感的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。 2.2 适用条件 合同成立至少包含三个条件：一是有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的；二是被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的；三是意外事故属于保险合同范围内的，是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者说是近因。 这三个条件缺一不可，共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。 2.3 规定 人身意外意外险的理赔定义相当明确而且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可 。 在日常生活中，会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。消费者一般买的都是一百多元的比如交通综合意外险。这类意外险一般保障大意外，身故会赔付。没有造成残疾的骨折，保险公司一般不会给予意外伤害险的赔偿。 根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。而依照当时刘翔退赛的说法，刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾，并非突发的意外事故导致的。这也是为何意外险很难赔付的原因了。 我们在讨论这个问题的时候，进行了一些了解。如果是互殴的话，是不算理赔的。如果是法律判定为正当防卫、，则属于意外伤害的范畴。 保险越来越普及，通过投入较少的钱，为可能发生的意外来买单，是未雨绸缪的最好手段。然而，理赔时经常会出现纠纷，到底是保险公司不履行责任，还是被保险人行为不符合条款规定呢？ 与他人发生口角，在斗殴中不幸身亡，此种情形保险公司是否能免责拒赔？ 3.1. 互殴致死赔偿案例 近日锦江区法院对一起保险合同纠纷案件作出一审判决，判决被告保险公司向原告李先生支付其儿子相关保险赔偿金20万元。 李先生的儿子是某公司职员。2009年12月，该公司与被告保险公司签订《员工综合保险协议》，为包括李先生儿子在内的员工投保了《人身意外伤害保险》等险种，保险金额为20万元／人。去年4