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如何选择一个灵活的银行核心业务系统 IBM 新一代的风险管理服务 随着技术的发展和竞争的加剧，特别是在中国加入WTO 后，面对外资银行所带来 的压力，如何提高对客户的服务，如何保留优质客户，如何规避风险，如何加强 对银行业务操作的管理和控制，如何降低风险„„一系列的问题都摆在了国内银 行的领导面前。其中，核心业务系统的设计成了至关重要的一环。也许您会突然 发现：当需要推出一个新产品时，更多的困难不是来自前端服务渠道，而是来自 后台系统——大量的程序需要修改或编写，这往往费时数月，而且这种需求变更 总是在不断进行，周而复始。我们不禁要问：难道就没有一个强壮、具有适应性 的核心业务系统吗？ 核心业务系统的概念 作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统（Core Banking System）是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都 是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款 业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。 由于核心业务系统是一个后台系统，因此对它的访问都是通过前端的各类服务渠 道进行的。无论客户的交易是来自柜员系统、ATM/POS 还是其它方式，如电话银 行、网上银行、客户服务中心等，该交易都会被传递到后台的核心业务系统，进 行有关客户账和总账的更新。 通常来说，银行的资金业务、国际业务系统是不包含在核心系统之内的，银行在 进行后台选型时，可以单独选择这两个系统，只要核心业务系统能够通过接口方 式实现连接即可。贷款申请/审批系统主要是一个工作流管理的过程，也可以单 独选择，但要与核心系统相连以进行贷款账务的处理。CRM、数据仓库系统都不 是基于交易处理模式的，它们主要是对数据进行筛选、加工、分析处理，因目的 不同而自成体系，数据主要来源于核心系统及其它银行后台系统。 值得一提的是，通过接口方式进行业务整合，其它后台系统的客户信息、有关账 户信息都可以汇集到核心业务系统的客户信息中来，从而做到全行统一的客户信 息维护及管理。而且，其它后台系统的总账也可以汇集到核心系统，以便产生各 类管理报表，提高总行的管理监控能力。 典型的核心业务系统设计 核心业务系统体系结构的设计因不同厂商提供的方案而有所不同，这里给出了一 个比较典型的例子来说明各组成部分之间的关系，如图所示 。 图中右边的数据仓库部分（Data Warehouse）不属于核心业务范畴，只是从核心 系统中抽取有用数据加以转换，然后利用工具进行分析加工，产生所需的各种管 理、预测信息，如产品利润分析、客户贡献度分析、客户分段、交叉销售等。 一个好的核心银行系统的建立，应该遵循以下一些设计原则：  以客户为中心，基于关系管理模式。  全行统一的客户信息。  快速提交银行产品的能力。  7 天、24 小时，支持任何时间、地点、来自任何接入方式的银行服务。  易于与渠道和其它后台业务系统、银行数据仓库进行整合。 核心业务系统方案的选择 如果您希望选择国外的银行核心业务系统解决方案，我们建议您可以从以下四个 方面加以考虑，然后再作决定。 企业的战略规划 由于银行核心业务系统的决策会涉及到整个企业十年甚至更长时间的业务战略 方针的制定，因此其间需要考虑的不仅应包括公司的员工和系统，还要考虑到所 有的客户。改变是富有挑战性的，也是花费昂贵的，必须慎之又慎。但当正确的 改变带来显著的竞争力和业务优势时，银行就能够获得新的机会和新的希望。 一个好的银行核心业务系统的决策通常是以必威体育精装版的业务战略和策略为起点，决策 者要高瞻远瞩，综观全局。这个战略计划不仅要能推动所有的业务发展，而且还 应能适应技术的不断更新发展。该计划要确定在银行未来两年、五年和十年的发 展计划中，哪些是需要变革的关键领域，并且从市场驱动的角度来确定具体的机 会。这些关键领域应该包含：目前能够盈利的传统领域、目前没有参与但未来能 够带来新产品和新服务的领域以及已经显现出潜力的新市场。同时，那些过去由 于技术和管理上的限制而被视为 “受禁”的领域也应该重新评定。注意，不要过 多考虑技术实现上的问题，只要考虑进入这些领域是否能够带来收益即可。 然后，找到每一个关键的业务机会并将其分解为诸多要素，以便进一步确定计划 中制定的目标，于是这些要素也就成了将要考虑的主要业务需求。我们建议银行 围绕以下内容进行考察：降低成本，增加非利息收入，减少风险，吸引