湖南农村信用社便民卡制度培训.doc

福祥便民卡制度培训 ——关于对《农村信用社便民卡 管理办法（试行）》的解读 第一章 总则 一、业务制度依据 1、贷款业务制度：《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》（湘信联发【2005】64号）、《湖南省农村信用社个人贷款管理实施细则》（湘信联发【2010】57号） 2、借记卡业务制度：《湖南省农村信用社福祥借记卡章程》、《湖南省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法》（湘信联发【2006】35号）、《湖南省农村信用社福祥借记卡卡片管理办法》（湘信联发【2012】30号） 二、福祥便民卡的概念 1、业务模式：先放款，后用款，不改变福祥借记卡和信贷业务管理的基本原则 2、发行对象：农户、城镇居民、小微企业主等自然人 3、主要特点：借记卡+小额循环贷款（具有“一次授信、循环使用、余额控制、随贷随还”的特点） 4、卡种：福祥借记卡 三、福祥便民卡的功能 除具有小额个人循环贷款功能外，同时具有福祥借记卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能 。 四、福祥便民卡的发卡张数要求 1、一户家庭在湖南省农村信用社系统内只能办理一张福祥便民卡 ，也不得配发副卡。 2、可选择有折卡或无折卡 。 五、福祥便民卡密码管理 1、福祥便民卡的密码包括：卡密码和放款密码 （1）卡密码是指持卡人为福祥便民卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能而设置的密码。 （2）放款密码是指持卡人为福祥便民卡个人循环贷款功能而设置的密码，放款密码仅限办理放款业务时使用。 2、福祥便民卡仅限借款人本人使用。凡使用密码（含卡密码和放款密码）进行的交易，发卡行均视为持卡人本人的合法交易。 六、福祥便民卡的发卡行与受理行 1、发卡行是指应客户申请发行福祥便民卡的信用社（含农合行、农商行，下同），福祥便民卡产生的所有贷款债权均归属于发卡行。 2、受理行是指受理福祥便民卡放款、还款或还息、相关银行卡业务的信用社。 七、福祥便民卡的放款管理 1、福祥便民卡可在全省信用社所有网点柜面办理放款业务。 2、各县级行社对所发行的福祥便民卡可根据实际情况自主选择是否实现异地放款，但不得影响作为受理行办理异地放款业务。 八、福祥便民卡业务的会计科目设置 福祥便民卡业务沿用现有会计科目，不另行增设科目，按照实际发放的贷款投向、客户类型确定科目归属。 九、福祥便民卡业务基本操作流程 客户申请→受理与调查→评级授信→风险评价→贷款审批→合同签订→发卡→贷款发放→贷后管理。 十、福祥便民卡的业务办理原则 遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。 第二章 受理与调查 一、福祥便民卡申请人的基本条件 1、具有完全民事行为能力、合法有效身份证明； 2、具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； 3、遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息； 4、具备还款意愿和还款能力； 5、有具体的生产经营项目或消费项目，借款用途明确合法； 6、在信用社开立个人结算账户； 7、能够提供合法、有效、足值、可靠的担保，符合信用贷款条件的除外； 8、信用社要求的其他条件。 符合福祥便民卡发行条件的借款人，可以向所在地信用社申请福祥便民卡。信用社应向申请人提供相应咨询服务，并根据以上基本条件要求对其资格和贷款用途进行初审。 二、申请福祥便民卡需提供的书面资料 1、借款申请； 2、有效身份证件，户籍证明和婚姻状况证明； 3、资产和有效收入证明； 4、借款用途证明； 5、贷款用于生产经营的应提交营业执照和有权部门颁发的经营许可证，租赁或承包经营的另需提供租赁或承包合同； 6、抵（质）押物权属证明或担保人相关资料； 7、信用社要求的其他资料。 三、相关贷款调查要求 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、 电话查问以及信息咨询等途径和方法，调查人员应主要就以 下内容履行尽职调查职责： 1、借款人基本情况，包括家庭情况、资产负债情况、信用记 录； 2、借款人收入情况； 3、借款用途是否真实合法； 4、借款人还款意愿、还款能力及还款方式； 5、借款人经营环境、经营管理能力、生产经营状况、行业政 策和市场情况； 6、抵（质）押物权属、价值及变现能力，保证人资格、保证 能力和保证意愿； 7、信用社认为需要调查的其他内容。 四、坚持面谈制度 信用社客户经理应确定借款人真实身份，对其调查内容当面询问借款人，并做好面谈记录，借款人不得委托第三人完成。 第三章 金额、期限和利率 一、福祥便民卡的评级授信 福祥便民卡评级授信根据“三办法一指引”、《湖南省农村信用社农户评级与授信管理办法（试行）》和《湖南省农村信用社商户评级与授信管理办法（试行）》（湘信联发【2009】8号）、《湖