第二章信用、利息与利率.ppt

第二章 信用、利息和利息率 第一节 信用及信用工具 第二节 利息与利率 第一节 信用及信用工具 一、信用的含义、产生和发展 信用（Credit）是与市场经济和货币流通紧密联系的经济范畴，它是商品生产、货币流通、市场贸易发展到一定阶段的产物。信用关系是在商品交换和货币流通的基础上产生的，反映了商品生产者之间的经济关系，因而也为商品经济和市场经济所共有。在现代市场经济条件下，信用具有特别重要的意义和作用。 1．信用的含义 信用的含义有广义和狭义之分。 广义的信用，通常表现为一个伦理学范畴。主要是指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的践约行为，即我们通常所说的“讲信用”、“守信誉”、“一诺千金”，它是一种普遍的处理人际关系的道德准则。??? 狭义的信用，则主要是一个经济学、法律学的范畴。现代市场经济条件下所指的信用，更多地是指狭义的信用，它表现的是在商品交换或其他经济活动中，交易双方所实行的以契约（合同）为基础的资金借贷、承诺、履约的行为。这里的信用关系双方即是借贷关系双方：授信人（借出方）和受信人（贷人方）。 经济学中的信用 是指以借贷为特征的经济活动。是以还本付息为条件的，体现着债权债务的经济关系。既区别于一般商品货币交换的价值运动形式，又区别于财政分配等其他特殊的价值运动形式，是不发生所有权变化的价值的单方面的暂时让度或转移。 授信――债权人将商品或货币借出。 受信――债务人接受债权人的商品或货币。 从历史的角度考察信用的产生:剩余产品、贫富差别和私有制的出现是信用产生的基础和条件。 从信用的发展看,有两个大的飞跃: 信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷。 信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→社会再生产领域→宏观经济领域。 信用存在的客观依据 社会再生产过程中资金运动的特征决定了信用关系存在的必然性。 市场经济社会经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段。 国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆。 二、信用的基本特征 信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金 以还本付息为条件 以相互信任为基础 以收益最大化为目标 具有特殊的运动形式。 三、信用制度及其主要形式 1、商业信用(Commercial Credit) ①概念：是工商企业之间在出售商品时，以延期付款或预先交付货款的形式所提供的信用。 ②特点： 第一、从形式上看它主要以商品形态提供信用，但它的活动同时包含着两种性质不同的经济行为——买卖和借贷。提供信用的过程就是买卖的过程。 第二、债权人和债务人都是工商企业。 第三、其供求与经济周期的波动基本一致。 ③局限性： 第一、信用的规模和数量有一定限制。 第二、商业信用有严格的方向性。 第三、信用链条的不稳定性。 4、消费信用(Consumer Credit)：是工商企业和金融机构对消费者提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用。 A.赊销方式（信用卡）-短期 借记卡，就是储蓄卡，不能透支，先存后取，存款按活期利率计息。 贷记卡，就是信用卡，可以先透支后还款，申请较为麻烦，要提供各种有还款能力的证明，比如工资条，房产证等。 借记卡、信用卡都可以到商场消费支付，信用卡有有效期，在卡背面有注明。 B.分期付款-中期 C.消费贷款-中长期 5、国际信用(international credit) 国际信用是国际间一个国家官方（主要指政府）和非官方（如商业银行、进出口银行、其他经济主体）向另外一个国家的政府、银行、企业或其他经济主体提供的信用，属国际间的借贷行为。 主要方式 ⒈出口信贷(export credit) ⒉银行信贷(bank credit) 3.市场信贷(market credit) 4.国际租赁(international leasing credit) 5.补偿贸易(compensation trade) 6.国际金融机构贷款 四、信用的经济职能 集中和积累社会社会资金 分配和再分配社会资金 将社会资金利润率平均化 调节宏观经济运行与微观经济运行 提供和创造信用流通工具 综合反映国民经济运行状况 也称融资工具，是资金供应者和需求者之间进行资金融通时所签发的具有一定格式，并可载明债权债务关系的书面凭证，叫做信用工具，也称作金融工具。 信用工具一般有以下共同的特征： 1.偿还性，这是指信用工具的发行者或债务人按期归还全部本金和利息的特性； 2