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银行理财产品 张海荣 银行理财产品 基础知识 产品介绍 投资误区 总结 基础知识 什么是银行理财产品 银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 为什么买的人那么多 银行理财产品的特点是风险低，在此基础上，期限灵活，种类丰富，多币种，购买方便。对于普通老百姓来讲，同时还有投资起来并不复杂的特性。购买银行理财产品，只需要到银行柜台去选择，有合适的期限、相当的收益，类似于办理存款手续，就可以购买一款银行理财产品。 中国人喜欢存钱，如果说某种投资品收益高，但有亏本的可能，大多数普通的老百姓，并不会用全部的养老钱去尝试。这是中国理财市场的现状，对于投资风险抱有规避的态度 为什么要买银行理财产品？ 最近买点什么产品好？ 买股票的说，“多亏了我十年的股海浮沉经验，才跌了30%。”买白银的说，“跑出了黑色5月，结果栽进了黑色10月，今年的本金加收益全部清零，赔了100%。”买期货的说，“本·拉登被击毙了，连带着原油的价格也受影响，我又回到解放前了。”买艺术品基金的说，“暴涨暴跌，亏了多少不说，我这心脏也受不了啊。”买银行理财产品的人会很得瑟，“7%的年收益率，勉强超过CPI。” 如果只有一分钟时间回答，甚至还来不及了解发问者，《钱经》的问答通常是：买点银行理财产品吧。这简直是个太懒惰的答案——如同被问及怎么穿才时尚，银行理财产品就像牛仔裤搭T-shirt一样，多数情况不会出错，关键时候还可能在一片拼皮连衣裙中脱颖而出。 　　 《钱经》甚至总结了银行理财产品与牛仔裤的5条相似之处： 　　 即使如牛仔裤般普适，银行理财产品也有挑错的时候，好像我们都有这样的经历，总有那么几个牌子是最适合自己腿型的，但在此之前，我们会花费太多冤枉时间和钱找到那个Mr.Right。在这里，《钱经》联合专业研究网站银率网总结了如下，顺藤摸瓜，一步一步认识并找到适合自己的银行理财产品。 投资银行理财产品应了解的知识 第一步 对所有银行理财产品 都问这三个问题 这个产品是否保证本金和收益？（注意，保本和保收益是分开的）如果这个产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在什么情况下会达到最差收益，拿到最好收益的条件是什么？ 第二步 看懂产品说明书 所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成：风险提示和产品概述。 在产品说明书中，一般在产品说明书首页上方，会揭示产品的风险，投资者需重点关注：理财产品到期后本金及收益是否能够保证，以及保证的比例或金额。 在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。 另外，在产品说明书中，还会出现一些投资者易混淆的产品分类金融名词，让我们一一分辨： 产品分类 按标价货币分类： （1）人民币理财产品。人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 （2）外币理财产品 （3）双币理财产品 按收益类型分类：　　（1）保证收益类 　　（2）非保证收益类（保本浮动收益、非保本浮动收益） 　 　　 保本类产品 信托类产品 非保本浮动收益型产品 W201231M0502A 2012年慧财1231M0502期人民币优先受益权理财产品上海银行发行的 10万元起购，以1万元的整数倍递增 委托管理期限151天，预期最高年收益率5.30%（含年化固定管理费率）年化固定管理费率为0.4%, 主要投资于股票，开放式基金，封闭式基金和新股申购等等属于信托类产品 客户无权赎回，不能自动终止。但银行有权利提前终止 收益计算 预期期末收益＝投资本金×预期年化收益率/365×实际存续天数 投资者认购产品金额为200,000元，理财产品实际投资年化收益率为5.7%，产品年化固定管理费率为0.4%，理财产品实际投资期限为151天， 则投资者到期可兑付金额＝200,000＋200,000×(5.7%-0.4%)×151÷365=204,385.21元。 保本浮动收益型 中国工商银行保本型个人人民币理财产品（49天）BB1208 5万元起购，以1000元的整数倍递增 理财资产托管费率（年）0.02％销售手续费率（年）0.20％ 该产品拟投资10％—90％的债券、存款等高流动性资产，10％—90％的债权类资产，0％的权益类